商银应设专业部门 审核中小企业借贷申请

报导：卢慧仪

（吉隆坡27日讯）中小型企业及人力资源发展组（ACCCIM）主任孔令龙认为，信贷评估系统在评估中小型企业借贷和偿款能力方面有欠公平，反建议商业银行应成立专业部门，了解需申请贷款客户的生意状况，再来判断是否通过贷款申请。

他举例，一家公司有5个董事，如果其中一人的借贷还款纪录有问题，将影响公司的借贷审批。

“银行方面需了解客户的生意模式，并通过成立专业部门去深入了解，否则无法真正掌握一家公司的情况。”

孔令龙是在出席第7场“大马中小型企业拓展中心（SAME）企业清谈系列”座谈会上如是指出；另一主讲人为中小企业银行企业发展与研究中心（CEDAR）企业家发展经理张荣达，座谈会由SAME总执行长符策勤主持。

此外，孔令龙补充，银行应审核公司账目，从中判断公司是否有偿还贷款的能力。这是极为重要的数据，可反映公司整体状况。

“有些中小型企业因银行贷款审批过程冗长，会选择用信用卡预先提出现金周转，之后若尚未能解决资金周转问题，就会陷入拖欠信用卡欠款纪录。”

这些反映个人信贷行为，但银行在企业借贷方面应了解公司的特性，包括业务模式、是否准时执行商业活动等。

孔令龙认为，商业银行有资本能力设立特别部门，教导业者如何获得银行贷款，促进中小型企业贷款活动，并将资金借给合适的人。他指银行已逐渐朝这个方向，只是进展速度略为缓慢。

中介代写借贷计划书
导致申请资料不足

市面上不少中小型企业借贷计划书是由中介代写，因业者面对不懂得如何准备详细计划书问题。孔令龙表示，已就这个问题与银行公会进行接洽，其实只需填写一张基本资料表格，就可获取公司的详细资料。

但这种情况面对效率不高的问题，而银行公会也在进行改善。

他说：“借贷计划书做得越棒也好，最重要是中小型企业的思维模式，如果只有一年的生意纪录对进行借贷申请并不足够，可是完整的账目对中小型企业而言十分重要。”

对此，孔令龙补充，在大马税制下，有限公司会每月呈交CP204估税表格，至于独资及合资公司则会交上CP500估税表格。这表示公司定期向政府缴税，且有意将公司业务越做越好，再度反映账目的重要性。

大学生申请创业基金弱点
不懂善用资源 研究报告不完整

张荣达指出，刚毕业出来的大学生在做创业基金借贷申请计划书时缺乏经验，不懂得善用资源扩展业务，加上未有作出完整的研究报告，这些都是申请贷款的最大弱点。

“有些人会想要走捷径，从中小企业银行旗下的无需抵押创业基金贷款申请大笔款项创业，却未有考量到业务的持续性，这是银行十分关注的问题。”

他补充，有些人甚至不清楚自己的财务状况，包括不知道拖延卡债及车贷等带来的影响。这种情况下，张荣达建议客户在重新规划偿还贷款纪录后，再作出申请。

同时，他也建议借贷人在计划书内多加附加资料，包括研究结果、供应商报价及照片等。

基于市场上有许多人不懂的如何进行贷款申请准备，因此中小企业银行设有企业发展与研究中心，协助年轻企业家取得融资，贷款发放后也会陆续跟进业务进展。

银行审批贷款5项标准 1．申请人的借贷条件（Criteria） ★通过中央信贷资讯系统（CCRIS）检查借贷纪录 ★确保有良好偿还纪录 2．能力（Capacity） ★贷款偿还能力 ★检阅公司银行账目、销售表现能否承担每月还款 3．经济环境（Condition） ★领域发展趋势，例如夕阳行业或潜在成长风险 ★竞争趋势，若同行竞争过于激烈需再进一步探讨 4．抵押品（Collateral） ★部分银行或无需抵押品，但属银行的安全网 ★若无法偿还贷款，银行还有第2个解决办法 5．资本贡献（Capital contribution） ★银行一般最高提供90%，并要借贷者支付10%首笔资金