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報導：陳艾薇
欠高等教育基金（簡稱PTPTN）貸款，究竟是按月供期還是一次過還清比較劃算呢？
一般PTPTN的還款期限為5到20年，利息是1%。假如你有能力在畢業后的半年內還清所有貸款，還可免繳管理費（Kos Upah）。不過，對于經濟狀況薄弱的社會新鮮人來說，要一次過繳清貸款，堪比天方夜譚。
這樣一來，就只能乖乖按時還款了。站在理財專家的角度，如果能力許可，都會建議大家在較短的期限內儘快還清貸款，但其實有能力者，還是可以選擇將還款期拉長，因為這或許可讓你存下更多錢。
錢要存起來非花掉
根據Loanstreet計算工具，假設PTPTN貸款為5萬令吉，還款期限為15年，那么你每個月至少需要償還319.44令吉；假設還款期限為10年，那每個月則至少需要償還458.33令吉。
假設你有能力在10年償還，卻選擇了分15年攤還，每月支付319.44令吉將比458.33令吉多出138.89令吉。
若將這筆額外現金存進銀行，15年后將擁有3萬4744.01令吉的存款（未計利息）。而后者就算在付清貸款后，每月儲蓄458.33令吉，5年后的累積存款仍不及前者。（看表）
換言之，若你不想即刻每月把大部分薪資都花在償還PTPTN，延長償還期限但把剩余的錢存起來，也是另一項不錯的選擇。
話雖如此，VKA財富管理董事經理兼財務規劃師拿督林俊喜在回應《中國報》訪問時仍建議：“若貸款額不高，約莫3萬令吉左右，這筆錢存入銀行，利息也不高，那還不如先拿來還PTPTN。”
同時，他認為，人一旦出社會工作后，就開始買房買車，或投資理財等，製造許許多多的“債坑”。所以，大家應該養成即時還債的好習慣，才不會在有突發情況時，蠟燭多頭燒。
為了鼓勵PTPTN貸款者償還債務，政府在2018的財政預算案宣布，一次過清還PTPTN者將獲余額的20%折扣；一次過還至少一半，將獲得10%折扣；根据指定的還貸時間表，并通過扣薪或直接過賬來償還貸款，則可獲得10%折扣。
同時，攤還期限將從畢業的6個月后，放寬至畢業的12個月后。
不建議用公積金還債
不是到了非必要時刻，林俊喜不建議動用公積金的存款還債，因為那是為退休而准備的。
根據Loanstreet網站，PTPTN自1997年以來共為19.5億名學生提供了總值436億令吉的高等教育貸款，幫助了不少中低收入家庭減輕生活負擔。
然而，由于政府的追債態度消極，不少人在畢業后理直氣壯的欠錢不還，導致PTPTN截至2017年遭41萬500名借款者欠68億4000萬令吉。這迫使其不得不將借款者的還款紀錄納入中央信貸資訊系統（CCRIS）。
不過，這當中也有人並非故意拖欠債務，而是受生活所迫，還不起！為了不被列入黑名單者，無法向銀行貸款購買房子和汽車，有的人可能會打公積金存款的主意，提早領出來還債。
對此，林俊喜說，公積金的存款應當是為退休而准備，而非為了還債。
“人生一定要有幾個理財戶口，規劃好哪個是用來儲存退休金、用來攤還債務、保費，或儲存旅費等。這樣才不會導致不可彌補的差錯。同時也不鼓勵動用公積金存款還債，應該用主動收入（active income）。”
