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報導：陳艾薇
凡談及“存不到錢”的問題，大家首先想到的原因，應該就是“薪水太少”。事實上，也有年輕人掙得挺多，但同樣是月光族；甚至很多人升職加薪后，離夢想中的豪宅名車依然很遠。
你可曾想過，存不到錢的原因，可能也跟人類的心理有關呢？
說到理財，我們常在經濟學家、理財專家口中，或在各類理財報導上，得到諸如此類的建議：要戒掉衣食住行以外的消費、每日記賬、控制支出以達到收支平衡、仔細分配每月開銷等。
但2017年諾貝爾經濟學獎得主理查德塞勒（Richard Thaler）曾在其著作《不當行為》（Misbehaving: The Making of Behavioral Economics）中提出，這類擁有強大意志力，不僅生活有節制，還會乖乖存錢的“普通人”根本不存在。
大部分人難以達到收支平衡的原因在于，這實施起來實在太痛苦。我們就是難以抗拒生命中的誘惑，導致難以存夠錢養老的“普通人”。
行為經濟學家薛洛姆班納齊（Shlomo Benartzi）曾在一場演講（TedTalk）中，利用行為經濟學（Behavioral Economics）對人類行為進行剖析。期間他發現，在場的與會者中，有為自己購買人壽保險的人數，竟然低于有為手機繳交額外保固費（Warranty）的人數。
為手機保固，是為了預防日后使用上的大小缺失；而儲蓄也一樣，現在存錢，是為了保障未來的生活。但薛洛姆班納齊說，基于人類的種種“心理作用”，常導致我們在達成儲蓄目標時難上加難。
香蕉和巧克力 你怎麼選？
試想像你下週將參與一場講座會，中場休息的茶點你會選擇能夠飽腹的香蕉，還是只能滿足口腹之慾的巧克力呢？
科學研究顯示，74%的人會選擇香蕉，但真正到了該場講座會的午休時間，這些選擇香蕉的人，最終都選擇巧克力。
可見在想像未來時，每個人都充滿“自制力”，但當巧克力擺在你面前時，人們更注重的是“活在當下”的喜悅。
這跟儲蓄有甚么關聯呢？薛洛姆班納齊解釋，經濟學家將這種現象稱為“偏好當下” （present bias），也就是一種明日復明日心態。
“我們都知道應該未雨綢繆，也計劃要儲蓄。但面對當下情境，如聖誕節時，我們還是選擇了買各種各樣的禮物送人。一邊想著儲蓄，一邊卻把錢花掉了。”
存錢代表須減支出
若在一項實驗中，把兩顆蘋果分給一隻猴子，然后再從它手中拿走一顆蘋果，即使手上還剩一顆，它也會暴跳如雷。
同理也能用在儲蓄的心理上，由于我們在精神和情緒上都會下意識的認為，將錢存入銀行，代表當下手頭上的可用資金減少了，被銀行吃掉了！這讓我們產生“對于失去的厭惡感”，導致遲遲不肯存錢。
“手上的100美元（約405令吉）若丟失了其中一張20元（約80令吉）的鈔票， 即使數額不大，你也會感到痛苦。因為這20美元本來可以吃一頓午餐。同樣的，存錢在心理上也是一種失去，因為存錢代表我必須減少我的支出。”
趁加薪存起部分收入
薛洛姆班納齊在1998年曾和理查德塞勒共同實施一項計劃，幫助在中小型企業上班，那些被日常生活費、數之不盡的賬單搞得焦頭爛額，無法儲蓄的上班族。
兩人要求他們，在每次加薪時將3%薪水存起來。結果在3年半的實踐中，經歷4次調薪后，這些過去無法存款的人們，竟然存下4倍之多，從原本的3%，提升至約14%（詳見圖表）。
“雖然3%看起來微乎其微，但這久而久之會對生活造成巨大改變。人們可能因此有了一雙很好的運動鞋，未來甚至能夠買一輛車。如今，大部分企業都落實類似項目，成為退休金保護計劃的一部分。”
因為複雜而放棄
薛洛姆班納齊說，人都有惰性。國外很多國家在發放駕照時，都有進行器官捐獻意愿登記環節。在一項針對德國和奧地利的“器官捐獻表格”研究中發現，僅有12%德國人會仔細看表格，並勾選“我願意捐贈我的器官”選項。
至于在奧地利，表格上還有一道“我不願意捐贈我的器官”選項，但僅有1%勾選，其余99%將這份表格留白。
“多數人都不會仔細看、填表格，因為思考得花費力氣，因此什么都不做，才是常見行為。”
這也解釋了為什么只有三分之一的美國人參與了401（k）退休福利計劃（美國于1981年創立一種延后課稅的退休金賬戶計劃），而三分之二美國人沒存款。
薛洛姆班納齊解釋：“這些不存款的人主要是因為太懶了，他們從不登入過于複雜的網站。當他們決定要投資時，若在投資選項里出現從未聽說過的投資項目，他們就會因覺得太複雜而選擇放棄。”
解決之道：自動匯款
回想一下“香蕉和巧克力”之間的抉擇，如果我們之所以無法實踐存錢計劃是因為被眼下的快樂所誘惑，或是要克服“存錢等于失去”的消極心理，薛洛姆班納齊建議，不妨集中想像為未來存錢的好處。
在未來的某個時候，我們或許可以用這筆錢環遊世界，享受陽光與沙灘、買一輛好車、有一筆財富能發展自己的興趣，或是提早退休等等美好的事！
同時，“自動存錢”也可以解決這些難題。例如上述“器官捐獻表格”的例子，只有12%德國人成為器官捐贈者，反觀99%沒勾選“不願意捐獻器官”選項的奧地利人，則全都自動成了器官捐贈者。
“如果你每月自動將薪水匯到你的401（k）計劃裡，在你看到錢之前，在你能碰到錢之前，在你感到短暫的滿足感之前，問題已被處理掉了。”
另外，要解除“存錢等于失去”的痛苦，你也不妨在賺更多錢的時候（如加薪、兼職外快），把多出部分存起來。這樣一來，你就不會覺得支出被削減了。
