养成理财4大习惯

美国《商业内幕》（Business Insider）引述知名财务规划师史蒂夫雷帕（Steve Repak）指出，理财最重要的部分是如何用钱，并推荐养成理财的4大习惯，更是达成财务自由的关键。

他指出，很会理财的人未必赚很多钱，许多成功人士都非常清楚自身的花钱流向，包括“花多少、花在哪里”，一旦清楚了，就会知道要从何改变、减少支出，以加速达到设定的财务目标。

另外，史蒂夫雷帕强调，他所认识很会理财的人几乎都是存钱高手；这些人一般很审慎处理开支，会把存钱和消费户头分开，从而避免“过度消费”的行为出现。

他说，虽然大家都理解零负债或几乎不负债才能累积更多财富，但在提前计算可能衍生的风险后，学贷、房贷、创业贷款是3种“值得的负债”。

“水能载舟，亦能覆舟”。最后，懂理财的人不会允许情绪凌驾于消费思考之上，尤其提及长远的储蓄目标时，更不能让情绪影响财务决定。

一、清楚花钱流向
二、分开存钱和消费户头
三、零负债或几乎不负债
四、不让情绪影响财务决定

方法1：存入银行至成年

过年期间收到的红包数额不多，但年轻族群胜在投资时间长，只要将每年存到的红包钱存入银行，便能利用时间复利来达成理财目标。一名台湾女网友分享，自出生后拿到的红包钱都被爸妈存进银行里，再加上自己的打工钱，如今20岁的她，银行户头已经累积6位数，将近新台币80万元（约11万4480令吉）。

方法2：善用红包分配开销

如果你是拿到红包后“不花不快”的人，新年期间收到各种精美设计的红包袋可别丢掉，可利用来分放各种开销。民众可在红包袋上写上资金开销用途，例如5个红包袋可分别分配为紧急用、欲望用、开销用、交际用、存钱用，并且按照自己个人收入情况进行分配，便能达到“无痛”存钱的效果。

方法3：固定面额储蓄法

参照澳洲的“5元挑战”，在收到红包后，民众可以把固定面额的纸币，比如20令吉、50令吉或100令吉存起来。这种存钱法所储蓄到的数额相对比较少，但存钱的动机已胜过一切。过年后也能趁机养成习惯，依据相同的方法，把每天钱包里剩下的指定面额纸币存起来，一年累计下来，也会是一笔可观的金额。

方法4 ：饮料存钱法

过年放假这么多天，难免想要点一杯咖啡或饮料，但实际上，这些小钱就像金钱小偷一样，偷偷的让你财务自由的时间又拉长一点。建议每次萌生点饮料的想法时，比如想喝一杯珍珠奶茶或咖啡时，就把这笔钱存起来，比如想喝一杯珍珠奶茶时把20令吉放进扑满里，久而久之自然存下不少钱，而且还能达到瘦身的目标。

方法5：阶梯式存钱法

52周阶梯式存钱法是网传最常见的方法，将一年365天用周数来看，共52周、每周存一次钱。第1周可以农历新年作为起始点，每次存10令吉，并且强迫自己每个星期多存下10令吉，例如首周存10令吉、第2周存20令吉，到了第52周存520令吉。由于是一周存一次，存钱负担相对小，但一年下来也可以存到将近1万4000令吉。当然，每个人都有不同的存钱需求与目标，所以要调整适合自己的理财目标，以及检视每天能负担的存钱进度。

方法6：选择保本投资工具

从职场退下来的银发族们，在过年期间通常会收到子女的红包，而且数额通常不少。不妨将80%收入投资在保本的投资工具上，比如蓝筹股、稳健派息的基金、高股息及产托股等，既可分散风险，同时追求稳健报酬。

理财师认为，银发族理财诉求是“稳健”，并以定期定额不停扣的中长线持有为主，长期下来投资绩效皆不俗。