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黄慧娟

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◤学习现场.学术前沿◢黄慧娟:当ChatGPT遇上金融…

2022年11月30日,一家名为OpenAI的公司发布了社区测试版本。一面世不久,就迅速带来了一股热潮,除了用户暴增之外,也在资本市场带来一些热度。

图:123RF

是一种大型语言模型,使用GPT-3.5的架构开发。OpenAI随后也打铁趁热,于2023年3月14日,推出以GPT-4为主的版本,但是最新版本仅限于 Plus付费用户。GPT全名为Generative Pre-trained Transformer,中文译为“生成型预训练变换模型”。每一代GPT的分别在于其参数(大型语言模型中定义问题的技能)。根据TechTarget(2023), GPT-1有1.17亿个参数需要处理,GPT-2有15亿,GPT-3有1750亿。简而言之,此科技使用深度学习(deep learning)把大量数据或资料转换成人类可以理解的语言。

目前已被公认有出色表现的领域包括问题回答、翻译、文本生成及摘要等。而界是否也会有颠覆性的影响?接下来,我们一起来探讨。

业有益吗?

是人工智能的其中一个产物。人工智能在界的应用其实并不陌生,早在近代科技崛起前,业界早已使用人工智能来管理风险等。近年来人工智能在业界的使用更是包罗万象,日趋成熟。或许有人会问,既然界已经在使用人工智能,那还会给界带来惊喜吗?

我相信答案还是肯定的,还是会为界带来一些让人眼前一亮的转变,特别是在提高客服效率和改善客户体验、提升财务专员工作效率及充分发挥数据利益的部分:

①客服:期待更精准人性化

相信很多人都有过一样的经验,打电话至银行,需要经过层层的自动化电话系统,方能和客服人员联系上,整个过程至少耗时几分钟至几十分钟不等。想说使用银行的聊天机器人(Chatbot)服务,却发现这个聊天机器人无法精准地回答问题。

图:123RF

能够享有快速和个性化服务,一直都是客户所向往的。基于客户需求,几年前一家美国大银行就推出了一个有能力和客户对话的手机银行服务程序。这个手机银行服务程序能让客户使用语音或是字面信息,要求银行停止信用卡服务、搜寻过去几个月交易资料、设置账单提醒、审核每月支出等服务。信息发出后,这个平台便能立即为客户解答问题及服务。

国内一些银行也有推出类似平台的计划,但仍处在策划或逐步提升的阶段。的出现,应该会全面加速银行推出类似平台。

除了上述提及美国银行提供的聊天机器人服务,银行业还可以设置反洗钱和“了解您的客户(Know Your Customer,KYC)”规定在这个服务程序。任何为客户执行的服务,银行都能够通过人工智能即时监测和过滤。一旦发现可疑的交易,这个服务程序能够第一时间向银行的稽查人员报告,以便稽查人员采取下一步措施。多年前银行已通过人工智能来帮助减低信用卡盗提事件,一旦他们发现任何可疑或不属于客户的交易,都会第一时间打电话通知客户。有了的加持,电子银行服务平台就能把这样的监管服务提升到更高的层次,比如更精准的过滤及更即时的通知。

有者甚至打趣说,的回答比一些人类客服人员更加委婉和具备同理心。所以,拥有的未来客服,绝对让人期待。

②营销:更针对性行销活动

有能力整理和分析庞大的数据,并依客户喜好提供有价值的见解。这让业的销售部门可以更针对性地推出一些适合对象群的营销活动。

一些简单的销售文案、海报设计更是难不倒。销售人员现可以把时间和精力花在更高层次的行销策略和产品信息传递上。

③运行效率:节省更多时间

过去的财务分析员需要用长时间来阅读和消化公司的财务报表及搜寻有关公司新闻,以便更好地分析公司的行情。能够帮助财务分析员消化财务报表和相关新闻,并整理和摘要。因此,财务分析员能把节省下来的时间花在更高价值的研究中,以便能够提供更高品质的投资建议。

图:123RF

美国一家银行近期也宣布将使用类似的人工智能(Generative AI)来帮助程序员编写和测试代码。此举将帮助提高程序员的效率,并能够帮助银行更快地推出新的系统。

此外,基于KYC的规定,银行职员在为客户开办新的户头或服务前,都须要求客户回答一些私人的问题,比如工作、雇主、家庭成员、薪水等。在未来,这样的“面试”和简单的资料输入也能由来代劳。有别于一般自动化电子系统,有科技的平台能和客户互动,客户若需要理清一些问题,都能以模拟人类的方式来回答。

④理财顾问:提供个性化理财建议

叮叮,手机出现一则新的通知:“亲爱的顾客,美联储预计将在下个星期公布调高利率,您可调整您的投资组合,购入10%银行股,若无其他的意外,再多一个月您就能实现理想的8%回酬。以下是一些银行股的建议,您可直接点击购买以做下一步的处理。”

的出现,也让人看到了拥有类似以上功能的超级理财App能够更快推出的希望。类似的超级App会结合银行/其他机构共享客户资料,然后再以人工智能和客户对答,为客户提供理财规划的建议。因此客户不需要填写表格或提供太多的解说,这个超级理财App就能够依据客户实际和即时的资料提供完善和个性化的理财建议。客户也能够即时和超级理财App理清规划的缘由或困惑。如果大环境有任何的改变,这个超级理财App就能即时通知客户,并建议客户下一步的处理。超级个性化,会是未来电子理财顾问重要的特征之一。

是否存在隐忧

的到来,的确让大众眼前一亮,为之期待。然而,期待和兴奋之际,我们也不能忽视甚至是人工智能给社会带来的伤害。

图:123RF

①答案的品质

是通过大量互联网资料来分析及提供答复,所以其准确性非常依赖所输入资料的品质。目前是以开放知识和数据作为训练演算法模型的根本。这些开放数据和知识的收集方式如何,一般人很难去鉴定。比如有一些资料的收集是为了分析趋势,所以注重数量多于准确性。但是,这类资料并不适于分析个人的状况,因为准确性有待提升,尤其是用于决策,因为决策会给个人带来非常大的影响。

而且有些事物并不能单纯以开放知识和数据来分析。人本和质量(qualitative)数据是没有囊括的,比如某个人可能曾经因为成为他人的担保人而信贷违约,但是此人也许过后已在社会办扮演举足轻重的角色,也有稳固的偿还能力,如果只是以开放知识来分析此人,银行就会拒绝借贷。要全面分析个人的基本面,就必须包括质量的数据。

此外,目前只是以截至2021年的数据来训练平台模型,往后年期间所发生的事情或数据并没有被纳入,所以提供的答案是不全面和正确的。

②算法导致区别对待

偏差和偏见导致的普惠性问题,一直都受界关注。一些原本就被传统机构拒绝的弱势群体,在演算法偏差的情况下,也可能继续被拒绝于门外。

一些演算法会以客户使用的电话模型、储存容量、所居住的区域、种族以及网上行为等,来判断偿还能力,然后进行借贷决策。然而,这些资料不能完整地透露客户真实的状况,有者也许居住在廉价的区域、使用价格便宜的电话,但这不意味着他们没有足够的偿还能力。

另外,有些决定可能会被编写人工智能程序员的道德和价值观所影响。而道德和价值体系的形成也取决于当地法律、习俗、权利概念和责任。跨国籍和文化的动态也为界的使用增添了一些不确定的因素,因为往往这些道德和价值存有灰色地带,人工智能是无法准确地辨别。

③数据隐私

很多群体,尤其受教低等的群体,并没有仔细检查订阅新程序时出现的细则。所以,往往很多人都不清楚个人资料如何被平台分享,甚至不知道他们在网上的行为也会形成财务问题。

如果和提出一些比较隐秘的财务问题,这些平台如何确保这些隐秘的问题不会落入第三方,然后给客户带来一些不良的影响,这些都是需要被仔细考量。

④平台被有心人士操纵

许多应用程序使用的指标或数据都是设计的程序员所决定的。这会造成一些问题,比如程序员受贿在演算法里着重某间公司或产品,好让这公司或产品得到更高的曝光率。

使用多加谨慎

不道德的人工智能开发公司甚至可以利用演算法来操纵社会的动向,当人类越来越依赖人工智能,思想也有可能被操控。

图:123RF

任何新颖科技在推出给普罗大众使用时,都会存在知识上的差距,使用者未必完全了解当中的利与弊,所以在科技不断地前进的当儿,也需要同时做好一些保护措施。监管者当负起最大的责任,但开发商和用户也必须扮演其角色:

■监管者

监管者是时候推出一些道德规范,以确保开发商在推出新产品时,确保不伤害大众利益,尤其针对未成年孩子、弱势及边缘群体的保护。监管者可以举办更多可以提高社会对科技认识的讲座,来更好地教育民众有关科技的使用。

目前这些新颖的人工智能科技都是被一两间大集团所拥有,监管者需要实施一些条例来管制机构使用这些人工智能科技,因为过度依赖一两家大企业,将会造成业面临稳定性的风险。如果该企业系统出现问题,整个界也许就会陷入瘫痪。

■开发商

创新的当儿,开发商需要采取更严谨的措施来确保用户的隐私及资料安全。在监管者推出任何有关人工智能的条例前,开发商基于对社会的责任,更需要时时审查系统,以确保没有任何问题,也需要时刻自我管制及采取最佳实践方案。

■用户

用户也需要有这样的醒觉,人工智能也是由人类所开发,存在操纵和偏见的问题,所以不能完全依赖人工智能,必要时进一步地求证。时时增广见闻,保有独立思考能力是电子时代很重要的技能之一。

结语:

科技的确给我们带来很多的方便,我们已回不去没有科技的时代了。对于界,能够如何快速和恰当地把类的人工智能嵌入客户管理系统,但同时又如何让人类客户管理员适当地干预,将会是未来的一门智慧。就像上述提及推出聊天机器人的美国大银行,也在去年宣布,人类客户管理员会在客户需要时提供援助,完事后又继续由聊天机器人服务。

对于用户,时代变迁,科技的使用已成必需,但是不能盲目和过度依赖,必须拥有求证的精神。

对于监管者,须要管制但又不过分,以确保业还是能持续创新。

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