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59岁或即将享受退休生活的你，如果还不确定应该如何管理退休金，那可得抓紧时间了！
退休金可不能凭感觉花，可别逍遥快活几年，然后勒紧腰带过剩下的日子。虽然孩子会孝敬父母，但别指望孩子养你，毕竟花自己的钱最自在。
如果你对退休金规划毫无头绪，就让理财师从医药保健、消遣支出，甚至后事规划等方面，教你如何进行部署。
退休生活与上班生活一定不同，特别是退休后少了收入来源，因此最好提前估算手上的资产，开始追踪退休前的日常开销，以了解自己退休金是否足以过下半辈子，而且最好能预算至80岁以上。
独家报导 减少广告 更佳体验迈悦理财教育机构创办人兼执业财务规划师周志强接受《中国报》访问时指出，若还剩下1年就要退休了，当务之急是估算手上的流动资产（如定期存款、公积金、信托基金、投资等）和不动产（房地产），以及每月生活费，之后再推算活到100岁需要多少退休金。
“厘清现在拥有的退休金，以及退休所需的费用至关重要。这样才能重新调整生活方式或增加收入。如果退休金不足，可能就得精简生活；不然就设法提高退休资产、延迟退休或增加收入。”
先预算每月基本开销
他认为，退休人士最好自己准备退休金，至于子女孝养金则当作是额外补贴。。
资深理财顾问李铭传指出，财务规划师一般会按照个人生活方式和开销数据、通胀率，计算出退休金能够维持多久。
他举例，小明准备在55岁退休，目前每月基本开销需要4500令吉。假设小明拥有100万的公积金存款，若有30年时间没有其他被动收入，就得规划开销直到85岁。
“假设通胀率3.5%和公积金派息率5.5%，这笔钱如果要维持30年的时间，小明每月可用的数额是3650令吉。假设规划至80岁，那么每月则可用4190令吉。从这边可以看出，平均而言，100万令吉的存款，每月能动用的数额其实不高，甚至低于小明目前4500令吉的开销。”
他说，若无法继续工作，退休金也不够，那么只能削减日常开销，但若日常开销减无可减，可考虑找其他工作以赚取部分收入来补贴退休开销。
投资可占5%至10%
通胀不断侵蚀我们的金钱，提升投资能力可以帮助减低个人资产不断贬值的风险。
李铭传说，我国的公积金制度允许会员在55岁之后提取部分或全数的储蓄，至于是否应该提取公积金另作投资则见仁见智。
“每个人的目标与风险属性不同，对于投资很有经验与把握的人，相信会利用公积金另作投资。”
“对于投资不是很熟悉的人，我建议继续把钱放在公积金里赚取每年的派息，往年的派息率都超过银行的定期存款利率，钱放在公积金里即可赚取比银行高的回报，和投资风险相比，公积金的风险也相对低很多。”
他说，公积金会员可以向公积金局申请每月自动提款服务，每个月公积金会把固定的退休金转去会员的银行户头，那么会员每个月就有固定的退休金可用。
“这样可享有固定的现金流。一次性从公积金户头提款会不经意把钱花掉。”
对于没有实际投资经验，过去以保守储蓄方式让金钱增值的人，周志强建议他们把钱继续存放在公积金里，并申请自动提款，这样更加安全，切勿将公积金放到利率更低的定期存款中。
“若想要尝试做一些投资，创造更高回报率，建议将退休金中的5%至10%用来投资。”
“50多岁年纪不是太大，可以学习投资，让自己在退休后掌握另一个技能，但需要循序渐进。”
20%退休金作为医疗保健费
随着身体机能伴随年龄增长而衰退，提前规划医疗开销举足轻重。
李铭传说，当我们年纪渐长，身体机能会开始衰退，看医生的几率也会较高，若去私人诊所或专科医生，一次看病需要大约60令吉至300令吉不等，因此可假设每月去看1次医生来预算医疗费用。
“如果觉得这笔费用太高，则可考虑前往政府诊所或医院看病，收费相比会低非常多。”
他说，若是较严重疾病，需要住院，可以使用医药保险，所以拥有足够限额的医药保险将可避免需要自付突入其来的大笔医药费。当然，保险费也需要纳入考量，以继续享有保障。
虽然有医药保险，但他认为，个人也需要准备小笔医药费，以应付门诊的费用。
周志强建议，将退休金的10%至20%，或者50万令吉以上（视何者高）拨为医疗开销。
“退休后，身体可能出现状况，其他问题也会陆续而来，可能需要一笔复建开销。现在虽然健朗，但在未来10年体能逐步下跌，特别是行动不便时，开支将非常大，所以这是重要一环。”
10%消遣旅行
放松心情能让一个人更加健康。退休后有的是时间，因此可以提前规划一笔消遣支出，做一些喜欢的事情，让心情更加愉悦，人也更加健康。
李铭传说，若爱好旅游，想在退休后到处去走走，应该妥善规划退休金，不然可能会面对刚退休的头几年，因太频密旅行而花了不少退休金，影响到未来可用的退休金。
“打算在退休后到处旅行的人，更应该认真的提早做退休规划。”
周志强认为，一个人在退休后不能断绝娱乐和消遣，可以每年跟朋友、家人一起旅游或进行其他消遣和兴趣活动，如唱歌、看戏和吃美食等。
他建议，将约10%的退休金用于消遣。
丧葬费用宜退休前准备
一些人可能认为提前规划后事有些触霉头，但是丧葬费用不是一笔小数字，特别是不同籍贯或道教丧礼，最少也要1万令吉，而且价格越来越昂贵。若在生前甚至退休前已规划这笔费用，就可以大大减少自己和子女的负担。
周志强建议退休前开始思考往生后的开销，生前先做出规划，将一小部分的退休金分配为丧葬费用。
李铭传认为，若提前规划丧葬费用，应该在有收入的时候预先支付，退休时就不必去操心这笔开销。
视能力参与慈善
好心有好报，退休后能全力参与慈善事业，从而获得成就与认同，且不与社会脱节。
周志强鼓励退休人士积极参与慈善事业，做善事其实不需要太多金钱，可以将5%的退休金用在这方面。
“稍微贡献社会，也是一种成就感和认同感，也能与社会更好互动。”
另外，他说，若有想要给予金钱援助的对象，或想把退休金留给心爱的家人或子孙后代，也可以提前预留一笔钱。
