会员文：理财赢家｜面对令吉贬值 父母如何圆孩子留学梦？

令吉兑新元也创下新低记录，在10月24日一举贬破3.50的新低水平。年初至今，令吉兑新元已经贬值 %。

不少父母都认为，让孩子留学海外可以帮助扩展他们视野，甚至变得更为独立且自信。可惜令吉它弱不经风，父母要积攒孩子的教育费，似乎变得越来越难。

对于一些已经让孩子到海外留学的父母似乎更为头疼。

周志强接受《中国报》的”爆点访谈“时也坦承，已经让孩子在海外留学的家长能做的改变和调整确实比较有限，但又还不至于没得救，而最重要的还是要先计算汇率经调整后，增加了多少额外费用。

确认预算是否被影响

他强调，在这方面，父母要有一定的准备，以了解这个额外的支出，是否在现有的预算内是不受影响，因为这才是关键。

“之后父母就可以根据这个额外的数额，去决定要怎样让孩子顺利的毕业。比如动用其他储蓄，如退休金，又或是鼓励孩子在海外边进修边打工来补助学费。”

若汇率变动导致学费增加，他更倾向于鼓励孩子想方设法在求学过程里做兼职，又或自行减低自身的生活开销。

“父母应该率先引导孩子，先让孩子主动地去做出一些建议，最后才在没有办法的情况下，协助他们完成所面对的挑战。这种思维会更为重要。”

先考虑学科再选学校

对于还在筹备阶段的父母，周志强认为，父母亦要从理财的角度规划孩子的留学预算，包括与孩子建立共识，一起来完成这个教育目标。

他指出，掌握学费数额后，父母可以对比现有的资产和资金，大约就知道要动用那一些资产来协助孩子深造留学。

他说，这些资产和资金可以是定期存款、信托基金、股票、公积金，又或通过重整贷款所得出的预算。

“有些家庭，可能不只一个孩子想要到海外留学，而是有好几个孩子。究竟所有孩子需要多少的学费，这都要预估，
做了预算后，基本上还要回到家庭会议，与孩子一起达到共识。”

他指出，相信在学科方面，孩子都会有一些梦想想去完成，所以可以尽量保留孩子所憧憬的学科，再配合财务能力来筛选学府和国家。

“我认为重点还是要回到孩子的意愿，包括孩子希望到哪里求学和修读什么学科，然后父母在根据自己的财务能力，看看能不能协助孩子完成所要的理想。”

可考虑外汇储蓄

为避开汇率所引起的学费调涨，选择到汇率较低的国家是否是一个省钱的办法？

事实上，兑换货币的时候，还是会面对所谓的交叉汇率（cross rate），也就是要通过美元的汇率套算得来。

另一方面，全球科技公司Wise的最新研究发现，面对汇率时，有接近6万多名大马留学生每年要多付大约6990万令吉的转账费。

周志强认为，有些隐藏费用确实避无可避，但这对留学的影响其实不会太过深，而最重要的还是要掌握留学的总支出是不是在预算内。

不过，他认为，父母可以不纯粹以令吉作为储蓄，而是考虑存储外币。

“例如真的想把孩子送去美国、英国或是澳洲，就可以从现在开始逐步累积相关的外币储蓄，不管是通过外币储蓄户口或是其他类似的投资产品类型与工具等，因为这也是一种对冲汇率风险的方法。“

当地通胀率 不容忽视

在海外留学，除了教育费外，还要考量伙食费、住宿费、交通费和一些生活上的必要支出。

那千算万算，是否还会有漏网之鱼？事实上，计划留学还要考虑到当地的通胀率，方能称得上是充足的准备。

周志强举例，如要送孩子到英美留学，还要考量当地的通胀率，因为汇率贬值的问题，加上通胀率，常常会是让大家无法达到目的的关键！

”不同的地区有不同的生活成本，除了教育费，更要关注生活费，所以父母可以鼓励孩子寻找工作机会，让自己留学的时候也有不同的体验和经历。“

他认为，看待孩子教育基金时，必须全面，这才不会以偏概全。

20%充孩子教育费

周志强认为，孩子教育费越早规划会越好，通常经过全面的思考后，就会知道每个决策过后，应该要做出怎样的安排。

他也建议父母尝试储存20%至30%的储备金作为孩子未来的教育基金。

“基本上一有孩子，就应该要开始规划孩子的教育费，即便还不知道未来要让孩子到哪里求学。举例，如果每月收入有5000令吉，若可以存到1000令吉就非常好了。”

他说，累积了一定的资金后，未来孩子的教育就可以根据这笔资金来做一个基础。他举例，如果在这个基础上，没有办法负担孩子到美国留学的费用，也可以尝试让孩子通过借贷或奖贷学金的方式完成学业。

“若奖贷学金不能成，那就让孩子在原有的基础范围里面去完成读书目标。例如，把留学目标转至中国或香港，而不是美国。”

他认为，如果觉得自己的孩子很有天分，到成本比较高的国家会有更好的成就，父母也可以考虑动用部分退休金来协助孩子，然后押后自己的退休计划。

”普遍上，我们还要以家庭财务能力来做最终的选择，而不是以想要的科系和国家来做一个准备，因为有些时候，如果目标太大，财务追不上，就会影响家庭内的其他财务规划。”