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理财密码|医药卡越来越贵,如何是好?

马六甲国会议员邱培东先生为一名中年选民申诉不断高涨的医药卡,造成了该中年选民选择放弃医药卡。

这新闻引起广大民众的共鸣,也在网络引起广泛的讨论。被挑起的课题包括,医药卡是否能像汽车回扣无索偿折扣率(NCD)般让没有索赔的民众医药卡更便宜、保险公司为了盈利不断调高保费、医院为了赚钱收取更高的医药费等等。

首先,我们必须从更宏观局面看见医药保健费用的成本不断增长,是全球的趋势,也是挑战。依据经济合作暨发展组织(OECD)2022年的报告,美国的医药保健费一年以人均1万2555美元(约6万令吉)居首,亚洲国家韩国4570美元(约2.2万令吉),日本5251美元(约2.5万令吉)。

因此,在相对还低廉的医疗保健支出的马来西亚,节节上升的医疗保健成本必定在接下来会更逐步高涨。

有效的再分配资源

由于现代饮食及高压生活方式,促成了人们更容易患上现代病如心脏病、糖尿病、中风等。加上人均寿命的增长,老龄人士需要花更多在医疗保健方面的支出。


针对这课题,我个人的看法与建议如下。

没索偿保费折扣的机制:有些人建议政府依据汽车无索偿而获得折扣这做法,我个人是不同意的。汽车无索偿折扣的背后,可能是基于开车人士的安全意识及驾驶的频繁度而设。

但人身体的健康是24小时操作的,再说,需要更多体能工作及不太照顾食物健康元素的,一般都属于中低收入者。当把没索偿机制引进来后,对更需要保护的这阶层人士非常不利。

对于政府,我个人建议政府应该从上而下的协调医药保健支出,加上推动私人界配合才是最好的做法。

例如,从政府每年财政拨给卫生部的总开销,加上私人界的医药保障开销做全面性的国民医疗保健总支出评估,再获得每个国民平均的医疗保健开支。

接下来在每个相关环节进行有效的再分配资源,如政府的医疗保健开销的采购是否有效率、政府医药诊所分配给病人的药物是否都井井有条,不浪费。

依据我所了解,过去医院的医药向国际医药供应商采购时是通过中间商完成。这部分可能涉及了额外成本。

社会保险机构一直以来在保护工人的基本医疗保障方面扮演着非常有效的角色,在未来,社会保险机构是否能与私人界保险业者联手以经济的保费提供给财务能力较弱者,包括退休后的年老者。社会保险机构至少通过这方式延续保障其前打工的客户)。这甚至也能联合政府医院一起进行,减轻政府津贴的压力。

保险公司在承保医药卡业务时,常面对保费不足以应付索偿额的处境,因此需要不断提高保费维持医药卡业务。当然在营销及支付佣金方面,也占了保险公司很大的开销。

关于这点,如果能做到以下这几点是能协助降低保费:

一、如何让消费者更主动申请保单进而减低营销成本把节省的部分回归保客。

二、与私人医院进行更紧密的合作,协助保客避免不太必要的额外医药服务,同时获得更公道价格。

全球皆面对高涨的医疗成本,只有从上而下整合整个市场,个个环节拼成本效率,才能在最后让人民获得更实惠的医药卡。

最后,我建议大家在退休后一定要储备一定的资金供医疗保健用途。当然,别忘了培养健康的生活习惯。

示意图/123RF
示意图/123RF

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