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報導：陳艾薇
人在正值壯年時，往往不會為日后的老年生活未雨綢繆，存退休金或許不是問題，只怕你日漸衰老還伴隨著大小疾病，在通脹日益加劇，醫藥費水漲船高的時代下，你半生奮鬥累積的財富，足不足以換來無憂晚年呢？
Marsh保險經紀公司（Marsh Insurance Brokers ）亞洲區董事經理瓊克拉（Joan Collar）在接受《中國報》訪問時指出，一個普通成年上班族若一次醫藥費需要平均花費300至400美元（約1196至1595令吉），才能換得相對較好的醫療服務，退休人士而言，若剛好有棘手的疾病要應付，醫藥費可能比此多5至7倍。
同時，基于我國不是自主生產醫療設備或藥品的國家，主要通過進口取得。所以，Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理兼理財達人馮推強指出，醫療費用在每年的通脹效力下，可漲高達10%。
可悲的是，大多數人在年老時，在財務上都沒有能力應付龐大的醫藥費。原因在于他們大多以為過去累積的存款足以應付，或基于對理財半知半解，或是認為沒有能力支付保費，而選擇不投保。
馮推強說：“保險是對老年生活的一份保障，但很多人都在得知患病時，才急著買保險。殊不知，保險只有在健康時才能買。”
因此，他建議，每個人都應該在30多歲時，根據個人能力，盡早為未來的醫藥費進行籌謀。
利用收入15%投保
馮推強指出，在個人醫療保障方面，最重要的元素是醫藥卡、嚴疾保單和人壽保險。
他建議把個人收入分三個部分，即60%供衣食住行（包括償還房貸、車貸等）、20%為退休基金或孩子的教育費；剩下的20%再分為兩個部分，其中10%是應急基金，另10%則用于購買保險或醫藥卡。
當然，比例可以隨著年齡和收入增長進行調整。收入增加時，你可以減少60%供衣食住行的花費，增加投保比例。不過，購買保險或醫藥卡的花費，不建議超過整體收入的20%。
“年輕人應趁早投保，因為保費會隨著年齡增長而增加，趁早買，省更多。”
想活到老也活得好
先問自己幾個問題
隨著醫療科技發達，人類壽命得以延長。但活得長不代表活得好，瓊克拉說：“雖然大家都有公積金存款，但依然有許多人因存款不足，在老年時面臨錢不夠用的窘境。”
所以，瓊克拉建議大家在年輕時，或準備退休前，先問問自己幾個問題，以做好財務規劃，才能即活到老，也活得好。
更新保險覆蓋範圍
首先是退休后的生活品質。你是想在退休后仍維持與退休前一樣的生活品質嗎？還是想一切從簡？如果是維持之前的生活品質，你的存款足不足以應付？若不足夠，你願不願意降級？
“另外還要考慮家庭狀況，有多少名孩子、孩子還在讀書？還是已經工作了？再加上你的債務，房貸是不是還完了？退休后還有沒有錢還房貸？等等。”
同時，馮推強也指出，一個人在接近退休之際，已不應該再買房買車、增加負債。如此一來，才能從衣食住行方面的花費進行調整，利用更多資金再加保或提高保額、添加其他附加保障利益。當然，這也要視乎當時的健康狀況而定，因為若健康不符核保要求，則可能不獲保險公司核准進行有關更動。
另外，也要記得不時更新你的保險覆蓋範圍，別買了過后就放著不管了，因為你在20歲時買的保險現在未必適用。
瓊克拉說：“如果你的保險是20年前買的，在經過通脹后，現在肯定不夠用了。同時，每當生活有重大改變，如結婚生子等，都該重新檢討一次保單。”
社會新鮮人
可考慮單一醫藥卡
社會新鮮人往往入不敷出，加上在這人人負債的年代，學貸、房貸和車貸都已經讓人喘不過氣，若還要應付每月一次的保費費用，更是令人頭痛。
但別擔心，馮推強說，醫藥卡也有分幾種，沒有所謂最好的，只有最合适的。對于沒有太多收入盈余的人，不妨考慮購買單一醫藥卡（standalone medical card）。
這類醫藥卡需每年更新，社會新鮮人的保費價格介于500令吉至800令吉（保費每5年增加）；而對于較年長的人士來說，保費則料高達數千令吉；各家保險公司收費不一。
至于收入相對優渥的人士，則可購買投資聯結保單。投聯保單需每月支付150令吉，年紀較長者則為600至800令吉。
我國對人口老化影響意識不足
在人口加速老齡化推動下，聯合國預計，到了2050年，我國65歲以上人口數量，將遠遠超過15歲以下人口。瓊克拉認為，我國確實已經認知到人口老化所將帶來的一系列影響，但在預防與提高意識方面所下的功夫仍不足。
她認為，政府對于人口老齡化，以及相關疾病如糖尿病的知識推廣方面的努力仍不足，以至于國人意識淺薄，就算想要著手就退休生活或保健進行財務規劃，也不知從何下手。
“政府不妨從工作領域著手，提高意識。同時，雇主也應在財務規劃方面給予職員援助，如聘請理財規劃師向員工講解理財規劃知識。各方各面都是越早準備越好。”
