下载APP
★免费注册为会员 点阅看全文★
（吉隆坡30日讯）政府推出“保护人民与经济复苏援助配套”（PEMULIH）并允许个人享有6个月的暂缓还贷措施，尽管财政部长一再强调银行不会征收复利，但仍有不少民众心存疑虑，甚至指银行索取更高的利息；理财专家指出，民众不了解利息计算方式，是造成坊间误会的主因。
迈悦理财教育机构创办人兼执业财务规划师周志强回应《中国报》提问时指出，银行在暂缓还贷期间收取额外利息的说法是不成立的，民众需了解贷款与利息的计算方法。
他解释说：“民众误会财长所说的银行不会收取复利，财长意思其实是不会‘利加利’，即在利息中计算额外利息。”
根据余额来计算
周志强举例，假设暂缓还贷6个月的利息总计6000令吉，每个月应还1000令吉，而如果借贷人无法每个月支付1000令吉的利息，一般上银行就会把这笔金额视为贷款的一部分，进而计算额外利息。
“但在财务援助配套下，银行不会在这1000令吉上再计算利息，只是算回原本就计算好的利息，意即仅收取6000令吉的利息。”
他提醒道，如果民众发现被征收额外利息或者贷款数额增多，多数是因没有向银行申请延长暂缓还贷，因此银行会在欠款总额中计算利息。
周志强举例，假设A先生借贷10万令吉，年利率为6%，一年应缴利息为6000令吉，所以贷款总额为10万6000令吉。
“如果今年内你只是还了1万令吉的供款，实际上你只是缴清了利息和一些本金，欠款总额仍有9万6000令吉。”
他说，银行贷款通常是根据欠款余额来计算利息，就上述例子而言，A先生未能在约定的1年内缴清10万令吉的欠款，因此银行将重新计算利息。
“拉长补短”舒缓财务压力
周志强称，暂缓还贷措施是一种让借贷人“拉长补短”的做法，通过提高每月供款额或拉长还贷期限，藉此来舒缓借贷者的财务压力。
一般上，银行会先依照个人情况提供2个选项：
一、暂缓还款6个月后，将利息加入欠款中，并维持原定的还款期限，所以每个月的供款会随之增加
二、暂缓还款6个月后，根据原先的贷款数额拉长分期付款的期限，因此还款期限会变长
申请与否 先审视现金流
随着政府将复苏配套的援助对象扩大至所有收入群体，周志强认为，民众需审视自身现金流与财务能力，从而决定是否提出申请。
“如果民众没有面对任何现金流的问题，对接下来的收入信心满满，便无需申请这项援助。”
他说，民众若是手头紧，或担心接下来的现金流无法承担生活开销，就应该提出申请，以减轻每个月供期的压力。
他也不建议民众申请暂缓还贷后，转而将省下来的资金用于投资炒股。
“因为这笔现金流已经预算在贷款支出，而不是在原本的投资组合里；加上贷款和投资所承担的风险各异，前者是每月供款的风险，后者是投资的风险，不能混为一谈。”
案例：暂缓房贷的利息计算
A先生的房屋贷款为50万令吉，还贷期限30年（共360个月），年利率为4.8%，因此每月供款为2623.33令吉，贷款实际总额将会是94万4397.64令吉。
在支付了5年即60个月的贷款后，他的欠款余额为45万7825.60令吉。
若A先生申请暂缓还贷6个月，银行将会征收这6个月期间的利息：
◆在没有复利的情况下，利息成本为1万859.03令吉
◆若有算复利，利息成本为1万1098.28令吉
两者差距为239.25令吉
宽限期结束后，A先生若无法一次过支付上述没有复利的利息，即1万859.03令吉，银行一般会把这笔数额加入原有贷款余额中，最新欠款将是46万8684.63令吉。（即45万7825.60令吉 ＋1万859.03令吉）
