商銀應設專業部門 審核中小企業借貸申請

報導：盧慧儀

（吉隆坡27日訊）中小型企業及人力資源發展組（ACCCIM）主任孔令龍認為，信貸評估系統在評估中小型企業借貸和償款能力方面有欠公平，反建議商業銀行應成立專業部門，了解需申請貸款客戶的生意狀況，再來判斷是否通過貸款申請。

他舉例，一家公司有5個董事，如果其中一人的借貸還款紀錄有問題，將影響公司的借貸審批。

“銀行方面需了解客戶的生意模式，並通過成立專業部門去深入了解，否則無法真正掌握一家公司的情況。”

孔令龍是在出席第7場“大馬中小型企業拓展中心（SAME）企業清談系列”座談會上如是指出；另一主講人為中小企業銀行企業發展與研究中心（CEDAR）企業家發展經理張榮達，座談會由SAME總執行長符策勤主持。

此外，孔令龍補充，銀行應審核公司賬目，從中判斷公司是否有償還貸款的能力。這是極為重要的數據，可反映公司整體狀況。

“有些中小型企業因銀行貸款審批過程冗長，會選擇用信用卡預先提出現金周轉，之后若尚未能解決資金周轉問題，就會陷入拖欠信用卡欠款紀錄。”

這些反映個人信貸行為，但銀行在企業借貸方面應了解公司的特性，包括業務模式、是否準時執行商業活動等。

孔令龍認為，商業銀行有資本能力設立特別部門，教導業者如何獲得銀行貸款，促進中小型企業貸款活動，並將資金借給合適的人。他指銀行已逐漸朝這個方向，只是進展速度略為緩慢。

中介代寫借貸計劃書
導致申請資料不足

市面上不少中小型企業借貸計劃書是由中介代寫，因業者面對不懂得如何準備詳細計劃書問題。孔令龍表示，已就這個問題與銀行公會進行接洽，其實只需填寫一張基本資料表格，就可獲取公司的詳細資料。

但這種情況面對效率不高的問題，而銀行公會也在進行改善。

他說：“借貸計劃書做得越棒也好，最重要是中小型企業的思維模式，如果只有一年的生意紀錄對進行借貸申請並不足夠，可是完整的賬目對中小型企業而言十分重要。”

對此，孔令龍補充，在大馬稅制下，有限公司會每月呈交CP204估稅表格，至于獨資及合資公司則會交上CP500估稅表格。這表示公司定期向政府繳稅，且有意將公司業務越做越好，再度反映賬目的重要性。

大學生申請創業基金弱點
不懂善用資源 研究報告不完整

張榮達指出，剛畢業出來的大學生在做創業基金借貸申請計劃書時缺乏經驗，不懂得善用資源擴展業務，加上未有作出完整的研究報告，這些都是申請貸款的最大弱點。

“有些人會想要走捷徑，從中小企業銀行旗下的無需抵押創業基金貸款申請大筆款項創業，卻未有考量到業務的持續性，這是銀行十分關注的問題。”

他補充，有些人甚至不清楚自己的財務狀況，包括不知道拖延卡債及車貸等帶來的影響。這種情況下，張榮達建議客戶在重新規劃償還貸款紀錄后，再作出申請。

同時，他也建議借貸人在計劃書內多加附加資料，包括研究結果、供應商報價及照片等。

基于市場上有許多人不懂的如何進行貸款申請準備，因此中小企業銀行設有企業發展與研究中心，協助年輕企業家取得融資，貸款發放后也會陸續跟進業務進展。

銀行審批貸款5項標準 1．申請人的借貸條件（Criteria） ★通過中央信貸資訊系統（CCRIS）檢查借貸紀錄 ★確保有良好償還紀錄 2．能力（Capacity） ★貸款償還能力 ★檢閱公司銀行賬目、銷售表現能否承擔每月還款 3．經濟環境（Condition） ★領域發展趨勢，例如夕陽行業或潛在成長風險 ★競爭趨勢，若同行競爭過于激烈需再進一步探討 4．抵押品（Collateral） ★部分銀行或無需抵押品，但屬銀行的安全網 ★若無法償還貸款，銀行還有第2個解決辦法 5．資本貢獻（Capital contribution） ★銀行一般最高提供90%，並要借貸者支付10%首筆資金