理財贏家‧手頭現金少 不應倉促購車

Levonne，你好。

針對您提供的現金流狀況，顯示你每個月應該還有剩余現金418令吉。但是，我覺得忽略了部分生活開銷（例如：門牌稅、土地稅、個人保養、服裝，電訊及交通等費用）對吧？

如果加上這些被忽略的費用，相信你所剩余的現金可能少過418令吉。

你說計劃買車，就以每月剩余現金418令吉為基礎，你覺得自己的財務狀況，真的適合買車嗎？

更何況，依據你所提供的現金流數據，你的現金流方程式內，其實無法騰不出空間，來應付汽車供款。

另外，希望你也別忽略在思考買不買汽車的同時，其實出了每月的供款以外，還有其他的額外費用例如，汽車保險、過路費、泊車費及汽車維修費等等的衍生開銷。

如果只是考量供款能力而已，那么在你買了汽車后，反而會有可能為自己設下一個陷阱，然后難以逃離這厄運。

保費佔收入偏高

你的年繳保費和你的總收入對比是偏高的（個人年繳保費佔總收入的10-15%較為適當），過高的繳交保費，將影響你可投資的現金流。

建議你立刻為自己的保單做分析，以了解自己是否買對保單。你可通過你信任的合格獨立理財規劃師獲得不偏不倚及中立意見，以便了解實情，了解自己是否投入正確的保單。

另外，你是否清楚了解你購買儲蓄保單的動機呢？強逼自己養成做儲蓄的好習慣，或是為退休金做準備？

以現金數字來計算儲蓄保單的回酬是不准確的，而且容易讓人跌入盲點。

準確一點，若我們以內部收益率（Internal Rate of Return）來計算，這些儲蓄保險只有區區介于3%至5%的回報率。不過，問題在于，當你做了20至30年的存款后，得到的卻只是與定期存款比上不足，比下有余的回報率而已。

另外，你所取得的是“非固定回報率”，長期來講，低風險的金融產品，其實還是存有風險，因為它雖然可以保本，但或許抵抗不住通脹所帶來的影響。

比起通脹多出1倍

退休規劃的天敵是通脹，所以在你為自己退休做儲蓄的時候，務必緊記，你的投資策略與工具，必須能夠讓你有能力至少獲得比起通脹多出1倍的收益，那么你方有勝算。

為自己開設個人退休基金投資戶口，然后通過你的銀行戶口，設下每月自動轉賬機制，定時定期你的戶口內，就會有一筆錢，轉進你的個人投資戶口，為自己選擇真正合適的投資工具或資產，增高抵抗通膨的機率。

私人退休計劃（PRS）除了提供伸縮性的投資方式，以及個人稅收豁免利益之余，它的獲益也不會被征稅。

我因而建議你為自己開設一個私人退休計劃戶口，為我們達到更有效的錢生錢。

你也可善用僱員公積金局提供給會員們的便利，即定期把你的公積金第1賬戶的存款，轉向公積金局核准的基金公司，去投資優化你的公積金存款的收益率。

心態正確方法要用對

也許Levonne你會覺得自己開始為自己進行退休規劃，甚至已處在正確的方向。

不過，我告訴你，依據你現在的情況，如果你沒有處理好自己的現金流管理，強硬的買下1輛汽車，會導致你的生活出現財務狀況。

如果你繼續把退休的長遠目標資金，放在低回酬的金融戶頭，到退休時你也只能后悔莫及。心態你是有了，可是方法可能還未用對，希望你能夠及早亡羊補牢。

順便提醒各位讀者，在做任何決定前謹記要做好功課。如果你不確定投資方向和策略，敬請尋找一名合格的獨立理財規劃師，為你的目標以及獨特情況做諮詢。

想要減少自己犯錯的機會以及風險，始終是始于我們自己的知識，以及情緒管理為先和為主。

如果我們繼續以前這樣的無知及不理不睬的心態，那么我們的未來怎么可以更美好呢？如果說有也是自欺欺人，不是嗎？

母親保險兄弟分擔保費

當然，投資前必須確保自己已存有緊急存款，不然你的投資風險也是蠻高的，因為你有極高的機會，會不時需要動用到投資戶頭內的錢。

我也注意到你提及關于與兄弟聯名的貸款及房子，基于缺乏資料，不能夠詳細建議，但整體上提醒在遺產規劃及債務供款這2方面下功夫，不然日后可能會面對不需要的麻煩及復雜。

我不知道你母親保險包含什么保障，但我建議你，別獨自扛起這保費。如果母親有什么病痛的時候，兄弟姐妹每人又有能力，身為子女的我們，在合力分擔父母保費時，是不會想要置身事外的。

探討每月存款作緊急用途

與兄弟姐妹分擔父母保費的關鍵並非在于，可以為你省下多少錢，而是讓你的兄弟姐妹都有機會一起盡責。所以，你應該找個機會，和兄弟姐妹商量，一起分擔母親的保費。

我想要提出的另一觀點是，除了保費，你們也應該探討能夠定期每個月騰出另一筆存款，以便為母親作為緊急用途現款，這筆緊急用途現款，可讓你們在母親有需要時候，而你所購買的保險如果規劃不當，不能提供保障及索償時，你們還不至于措手不及，也可以有應變能力，減少被逼需要依賴信用卡渡過難關的風險，也可避免兄弟姐妹日后因計較誰付出較多，而埋下不和的火頭。

◆讀者Levonne問： 拿督林俊喜碩士你好，我現年32歲，計劃在2年后購買汽車，但我應該為自己再簽多一份儲蓄保單，以便為退休做儲蓄嗎？ 我希望你可針對我的個人財務狀況，提供一些建議。 我的財務狀況如下： 1. 淨月入3250令吉； 2. 兩個房屋貸款（與兄弟聯供）：貸款總數合計大約24萬令吉； 3. 個人保險費用每月490令吉； 4. 儲蓄保險（2015至2025） 每月207令吉； 5. 水電雜費每月135令吉； 6. 房子管理費每月155令吉； 7. 食物花費每月800令吉； 8. 母親保險費每月200令吉； 9. 慈善捐款每月65令吉； 10.房屋貸款每月780令吉。 讀者LEVONNE