“醫卡姐”在社交媒體上嗆聲：“對不起，我是不會捐錢的。因為這男生可以去澳洲讀書，證明這家人蠻富裕。可是卻沒有買醫藥卡，那真的是活該！今時今日那裡可以少一張醫藥卡！”

她的發言，將自己推上輿論的風口浪尖。

可是，“醫卡姐”確實點出你、我、他，必不可免面對的人生風險管理課題──疾病和意外，總是不期而至，當醫藥費越來越貴，疾病傾向年輕化，是否應該購買醫療保險，萬一身體出現問題，保險可解燃眉之急，不至陷入財困？

實際上，因應時代變遷和風險管理的需求，衍生醫藥保險契約，以保障醫療相關的風險。1990年代后，大馬亦開始引進醫藥保險。

人生規劃師馮玉潔表示，醫藥保險，基本可區分為（一）單一醫藥卡（STAND-ALONE）、（二）投資型醫藥保健卡（INVESTMENT LINKED），以及重大疾病險（某些保險公司以“36種疾病險”來統稱）。

單一醫藥卡，只提供醫藥保障，主要提供5大服務功能，包括：住院和手術（Hospital & Surgical）、緊急意外門診、洗腎和癌症治療(Outpatient Treatment）住院前后門診（Pre & Post Treatment）、住院入息（Hospital Income）和門診手術（Daycare）

家人無后顧之憂

投資型醫藥保健卡屬于較全面保單，涵蓋壽險、嚴重疾病、醫藥、意外、投資、等五大面向。投保人可根據個人需要，組合一份保險配套。

通常，醫藥卡基本會有前述五種功能，其他利益則根據個人需要加上去。比如說，36種疾病險、住院入息保險、意外保險和醫療保險、人壽保險，結合醫藥卡、配搭成更完整的保險配套。

簽下保單前，投保人需要提供給保險公司代理其個人資料，包括過去的健康情況和職業，通過重組個人資料，才能提供適合的保險規劃。

以醫生為例，他可能是家裡的經濟支柱，那么規劃是以他的收入大概10%來進行和重組配套，以醫療保險和重大疾病險，還有人壽保險作為替代收入，讓太太和孩子、家人無后顧之憂。一旦發病，醫藥費不但沒有償還的顧慮，收入有了替代，他可以安心養病，家人可以專心陪伴病患者，提供各樣的醫療來讓病情穩定。

拒投保者缺風險管理意識

有錢不買醫藥卡，馮玉潔會先作這番考慮，“他們還未有風險管理意識，或許，他們對政府醫院具有信心。

雖然，馮玉潔和家人，都有足夠數額的醫藥保單，可是，她還是會根據情況，為自己或加入選擇私人或政府醫院的服務。畢竟，歷史悠久的政府醫院，有很多的好處，也有很好的醫生。

如果身體出現痛、出現黃的症狀，非常擔心，要進行詳細的診斷確診病情，只要不是急症，可以善用醫藥卡，進入私人醫院進行診斷。確診后，需要動手術，也別急著用醫藥卡進手術室，不妨詢問第二、第三位醫生的意見，對比手術費用，再做決定。

如果打聽到的好醫生，就在政府醫院，那么，即使犧牲“舒適”和“便捷”，還是要選擇政府醫院，不用擔心昂貴的醫藥費用。

特定情況導致損傷不受保

大部分的治療都能保，唯獨一些特定情況下不保，包括：整容、生育、自殺，還有危險運動，戰爭或暴亂所導致的損傷或疾病。

“如果因為愛美，想要割雙眼皮，整修下顎，那么，保險肯定不理賠，不過，如果交通意外造成毀容，這類型的整修手術可以理賠。”馮玉潔說：“還有，所有需要植入的器件（鏡片、儀器、器官等），都不屬于理賠範圍，保戶要自費購買。”

當然，進行肝臟移植手術的保戶，可根據醫藥保單上的內容和條款，索取包括住院費、手術費、切除費、藥物費等等。至于捐贈器官者，即便擁有醫藥保險，但他在捐贈過程中招致的一切醫藥費用，必須自負。

保費依年齡性別職業計算

與此同時，保費的高低，是依據個人年齡、性別及職業風險計算，其次也視個人要求的保障額度而定，高齡人士所需繳交的保費，比一般人高出很多。此外，曾經開刀或有隱藏性疾病者，由于患病風險較高，保險公司審查后，才會決定：是否對所有疾病都照單全收，或只是不承保哪個病情或是需要增加保費，才有可能受保。

理想規劃是，根據“個人需求”、“經濟能力”和“風險承受度”，選擇負擔得起的保險配套。若可負擔，優先考慮購買附加在人壽保險裡的醫藥卡（ILP保單），因為單一醫藥卡保費會隨著年齡而增加，ILP保單的醫藥卡費就無此問題。

“就算現在只能負擔單一醫藥卡，也請記得在承擔能力提高后，檢討提升保單。不要貿然投保高額保單，最后卻因沒能繼續付費而斷保，便失去購買保險的意義。”馮玉潔說。

3分鐘看醫療保險（綜合資訊）

醫療保險是預支保費，通過集中大眾保費，來實現分攤投保人醫療負擔為主的有償社會機制。投保人在保險有效期間內因罹患疾病或遭受到意外傷害，導致發生醫療費用損失時，由保險公司依保險契約內容給付保險金。

【Q】我的公司有提供醫藥保障，我還需要購買醫藥保險嗎？

【A】很多僱主沒有提供退休后的醫藥保障。醫藥保單，隨著年紀增長而加重。退休后，健康狀況出問題，才想購買醫藥保險，或許已負擔不起保費，或無保險公司願意接受你的保單。如果，醫院與手術保險，有兩份（個人和公司），請先用公司的醫藥卡，限額不足以支付時，再動用個人醫藥卡繳付。

【Q】大部份醫藥保單都有限制使用保額，我擔心一旦保額用完后，難以再簽購醫藥保險計劃，想在身體健康及經濟能力允許時，跟不同公司簽購多份醫藥保單。可以嗎？

【A】投保人可以擁有多份醫藥保單。有鑑于醫藥費無法重複索賠，即使買多了也不能用，最好把所有受保項目列出來，去掉重疊部份再重組。此外，假如每份保單的限額為5萬令吉，醫療費用為10萬令吉，那么，向A公司索完5萬令吉，再向B公司索取5萬令吉。倘若在A公司的限額有10萬令吉，索完10萬令吉，便無法向B公司索取。

【Q】酗酒和嗑藥引起的健康問題，保險公司理賠嗎？

【A】酗酒和嗑藥引起的健康問題，保險公司不理賠。但有特殊個案：一班朋友，一起聚會，A小喝了一小杯酒，回家途中被后尾魯莽車輛猛撞，緊急送院。A有購買醫藥卡，醫生詢問詳情時，朋友告知A有喝酒。醫生記錄在案后，A后來無法索賠。實際上，這和酗酒不理賠不一樣。A的意外並非喝酒造成，意外受傷是有保障的。