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報導：盧慧儀
融資是中小型企業最常面對的問題，據估計，國內中小型企業的融資缺口高達800億令吉，銀行卻未必能滿足他們的融資需求。
國內正崛起的P2P（peer-to-peer，指個人對個人、通過網絡直接借貸的融資方式）網絡融資，正好可填補這部分的需求。
由證券監督委員會（SC）監管和發出執照的P2P網絡融資平台，去年2月才正式開跑，讓中小型企業、創業者或投資者在此平台上籌資及投資。
Funding Societies是最早在大馬國內營運的網絡融資平台，該公司總執行長黃家明坦言，P2P在國內是個相對新的領域。
他透露，Funding Societies與銀行合作，能通過后者轉介紹一些不具融資能力（bankable）但仍有信貸價值的案件，例如有些業者只需要小額短期融資，銀行或不受理，這時P2P平台就能量身擬出合適的融資配套。
市場認知不足
去年至今，Funding Societies在馬已發放的融資總額為1億令吉，但相較中小型企業所需高達800億令吉，還有很大的差距。
黃家明說：“在初步階段我們需要提高市場對P2P的認識，在接洽中小型業者時，我們需要解釋，P2P和銀行貸款的差異。”
他說，基于目前市場的認知仍低，因此必須建立更多的合作夥伴關係和路演（roadshow） 。
“我們合作的對象包括銀行、律師行，通過他們教育客戶，Funding Societies是另一個融資平台。”
黃家明稱，中小型企業是許多銀行無法專注的一個區塊，因這些企業年資尚淺，且可能沒有可抵押資產。Funding Societies可在沒有資產抵押的情況下，根據個別案例進行審核。
在風險評估方面，銀行都以一套標準進行審核，但不是所有中小型企業都具備既定紀錄。因此Funding Societies會從不同角度衡量風險因素，從中降低風險。
目前，Funding Societies大馬的借貸違約率仍維持在零的良好紀錄。
服務3種規模企業
銀行一般專注在企業的大規模交易，中小型企業的規模不夠大，也無法應對這些標準融資審核，以致形成供需落差。
Funding Societies主張價值，服務不同需求的業者。黃家明稱，中小型企業內涵蓋微型、小型和中型企業3種不同的類型。
微型企業一般是尋求融資為主，通過手機流動平台接洽，不需進行面對面會談。這種用戶友好的模式，業者可借貸不超過5萬令吉，Funding Societies曾提供最小額的融資為7000令吉。
小型和中型企業通常都具備一些銀行貸款設施，因此在應對這類客戶講求如何最快速辦妥。黃家明指出，一般上Funding Societies只需一到兩個星期處理，銀行則需耗時兩到3個月處理。
有競爭才有進步
冀成為主要融資管道
Funding Societies于2015年在新加坡成立，之后在2017年進軍大馬。雖然大馬的P2P是一個新市場，但這裡的科技發展和使用進度良好，因此P2P網絡融資的發展也較快。
黃家明說：“在未來3到5年，我希望P2P不再是融資的替代管道，而是中小型企業尋求融資的主要考量，成為主流。”
大馬證券監督委員會在近期招攬更多有興趣加入P2P行業，作為領域先驅的Funding Societies相信這對現有業者有幫助。
“在有競爭的環境下，P2P領域將會持續改善，這也是正面的發展。”
Funding Societies除了提供融資便利，也是國內投資者的另一投資選項。
“除了信託基金和股票，投資者也可輕易通過我們進行投資。我們會進行所有的精明審核程序，將資金提供給企業融資。在索回還款后，則會分紅給投資者。”
黃家明稱，這是個低門檻的投資項目，最低可投資100令吉，而且不需要進場和退場收費，只是投資的款項，相關借貸取回還款后的利息，需扣除15%費用。
大馬信貸審查具優勢
黃家明指出，大馬市場發展較新加坡迅速，而且具有更大的商機，但印尼市場也不容忽視，在東南亞市場中，當地中小型企業的融資缺口更大。
“若以市場商機為考量，大馬是夾在新加坡和印尼之間。而市場最終的發展進度，也取決于能多快速變動和解決市場問題。”
此外，大馬具備中央信貸資訊系統（CCRIS），使審查信貸紀錄更具透明度，也是大馬融資市場的發展優勢。他稱，Funding Societies今年在大馬的發放融資目標為5000萬令吉。
