近期有两个在网络媒体上提到的案例,各40多岁的他们储蓄了100万以上的退休金而产生了退休(更接近离开当下工作环境)的念头。
一位是越提20年在邻国工作储蓄了马币100多万,想要提领新加坡的雇员公积金回到大马脱离“为金钱工作的奴隶”。
另一位是储蓄了上百万的大马公积金后,想着不做工靠每年6到7万的利息足以过生活了。
关于退休需要多少钱这课题,我常常都会受到询问,这里做些个人分享。
退休金的数额是因人而异,一名受过专业财务规划培训的财务规划师,一般会以客户当下的生活支出作为退休后每月开支的参考来计算。举例,你今年即将60岁,明年就要退休了,你现在每年的个人/夫妻两的平均支出是多少?一般涵盖了居住费、生活费、医疗保健、医药卡保费、消遣及旅行费用。
在没有房贷、孩子教育基金已经准备好的状况下,如果每年是5万令吉,那么就以此推算未来在涵盖通货膨胀率及退休金回报率下,加上预估死亡年龄(一般以100岁做指标)而计算需要的退休金。
取决于生活方式
所以,决定退休金的关键是你退休的生活方式与素质,加上通货膨胀率及退休金的投资回报率来决定的。
理论上,这计算对于学过理财基本知识的人都能计算,不过根据我这些年的观察,以下是我所见的活生生真实案例:
一,我看见一辈子勤劳驾大巴工作赚钱储蓄的马劳,存了等于一两百万马币的退休金回国。因为装修房子、买自己喜爱的车子及与孩子合资生意,结果不到3年,花光一辈子的积蓄,最后还要在国内继续当巴士司机来赚取退休生活费。
二,数据显示许多人拿了退休金后,却在短短几年内花光。
以上要表达的是,理财表面上是理财技术面,其实背地里却是正确的理财观与心态。多少退休金足以退休,绝对不是单纯的数字而已,而是你是否有认真规划你的退休规划?钱是一回事,你退休后的生活内容,才决定了退休后的资金是否足够也是否能保障你的退休金。
但针对以上两个40多岁的中年人,如果以每年有5至7万的利息就等于退休,这是不踏实的。最基本的挑战就是你的母金如果无法抗衡通货膨胀率,那每年获得的利息将会越用越不够用。
此外,离开工作岗位后,无所事事会让人“被动或主动”做些事。例如,主动或者被动的被朋友或家人影响而产生新的兴趣或者投资生意。新的兴趣或投资生意需要动用退休金。不懂得评估或计划不周详,最后都会面对退休金损失。
因此,对于想要提早离开工作环境,过自己想要生活的朋友,请认真思考与规划甚至自我放长假试一试你接下来的生活。只有衷心的期待接下来充实的生活,才是离开的重点。绝对不要只为了“逃离”现在的工作而选择提早退休!