理财必杀技（第13篇）．遭家人拖累债务缠身 沟通寻共识为上策

这一期的理财必杀技，分享信贷咨询及债务管理机构（AKPK）的真实个案。

俗话说，讲钱伤感情，即便是一家人，往往也会为了金钱而翻脸，此次个案正好反映了“家家有本难唸的经”。面对相同遭遇者，可以此作为借镜，或到AKPK寻求协助。

当事人︰李先生 （已婚，育有2子）

年龄︰28岁

债务问题︰2万7040令吉

债务种类︰信用卡债、个人贷款

债务主因︰名字被父亲借用来贷款

李先生在一间国贸企业当销售员，太太是一名教师。

他是长子，所以照顾父母的责任就落在他的身上。一直以来，他与父亲甚少交谈，不过一家人相处融洽。

一天，李父开口要求使用儿子名义借个人贷款。李先生对突如其来的要求感到惊讶，不过，因为父亲对他很少开口要求，且再三保证不会有问题，每月会准时把钱交给李先生偿还贷款，李先生顾念亲情下，答应了父亲的要求，也没有告诉太太，就和父亲去办理。

刚开始时，李父定时把钱交给李先生以偿还每月贷款，但时间久了，李父开始不准时交钱，李先生被银行追急了，就替父亲偿还贷款。

由于长期入不敷出，李先生除了应付日常开销，自己也累积一大笔信用卡债务，直到一天，李太太要置物业和申请贷款，李先生被逼急，苦无方法下，决定寻找AKPK帮助。

李先生的现金流表	（每月/令吉）
净收入（扣除雇员公积金、雇员工作意外保险金与所得税）	2500
开销	3000
★500令吉赤字 ★总收入减去总开销后，余额将用作债务重组（免抵押贷款），每月偿还信用卡、个人贷款、拍卖后仍余的债务。

★现金流分析：

根据李先生的现金流表，他每个月入不敷出达500令吉，每月50%收入都是用来还卡债与父亲的个人贷款每月1200令吉，这笔钱贷款让他感觉是父亲负累他，他压根儿都不想“父债子还”，若他选择参与债务重组，10年内他不能再借贷，即不能贷款买房子，直到还清债务。

★给李先生的建议：

李先生的每月的开销已经入不敷出，他应该参加债务重组计划，以免加剧债务问题，同时他应与父亲沟通，以让父亲了解其困境和所面对的问题，包括安排家庭会议来商谈问题和达到共识，他必须尽量让父亲明白，不能再添新债，因为事情牵涉到将来的资产和信用问题。

李父最后也告知李先生，其实他想让儿子过上好生活，才铤而走险借钱来做生意，唯人算不如天算，竟然连累了儿子。

★信贷咨询与债务管理机构理财教育课程导师庄国辉博士：

当你借钱时，已是在承担一个信贷；当你使用一个信贷便利时，其实你是在承担一个债务，假设你拥有一张信贷额度达1万令吉的信用卡，刷卡消费了5000令吉，此5000令吉的信贷，即是一个债务，借贷者必须要有偿还贷款的道德承诺。若无按照债务偿还条款来偿还贷款，你的信誉将会受到负面影响。

★借贷基本法则：

1. 只针对具生产性的目的进行借贷，以及那些你真的需要，但是没有足够资金来支付的项目，包括买屋、买车、送孩子升学及应付紧急需要。

2. 量力而为。你应该只借贷自己有能力偿还的贷款数额。

★庄博士叮咛

案例清楚告诉我们沟通是必须的，当一家人了解彼此的用心，就会找到一个两全其美的方法。