理财必杀技（第14篇）．投资股票失误欠巨债 为家人放弃自杀

投资是理财规划的重要一环，市场上有各种投资工具，若应用恰当，可保障未来财务稳定和退休生活安稳，唯许多人因获利心切，没有考虑风险管理，只想大赚一笔，在缺乏投资知识情况下，以不当方式，例如借钱举债来进行投资，结果失策，不但没有获得回酬，还欠下大笔债务。

建议公众投资前先做功课和咨询专业理财人士的意见，以得到正确的金融分析报告资讯，减低风险和评估回酬率，才不会得不偿失。

个案详情

当事人：李先生
年龄：45岁
债务问题：超过100万令吉
债务种类：信用卡债和房屋贷款
债务主因：投资股票失败

电话响起了许久，李先生都没有理会，直至收到对方电话短讯说要上门找他面谈，他才慌张躲在没人的角落旁接听，因为他知道这是“夺命追魂call”。

过去几个月，李先生因为债务缠身而变得魂不守舍，甚至多次有过自杀避债的念头，但是，每次想到年老的母亲和年轻的女儿还需要他的照顾，他才放弃寻死念头。

一切都归咎于李先生希望从股票市场大赚一笔，同时要展现自己的投资“才能”所致。

他一心想在短时间内从股票市场得到高回酬“优质股”，经过几天不眠不休分析“专家”的建议，高先生觉得时机已经到来。，才会毫不犹豫，把所有多年存款都投入几个“优质股”。结果当然是有赚有赔，与当初的高期待大有出入。

赚钱后，他更得意，更有信心在股票市场赚更多钱，越想越觉得自己之前赚太少了，下一次会下重本，因此，他决定破釜沉舟，大量举债获取“资本”，只投资在一个“优质股”，他满怀希望，这样的投资方式一定能瞄准目标，到时获得高回酬后，一定能把借贷的利息盖过。

世事不能尽人意，李先生“奋身”所投资唯一“优质股”的股价一直下滑，不过李先生还是继续追捧，最后血本无归，还欠下巨债。李先生在现金流入不敷出的情况下，开始以信用卡来维持开销，一直到所有的欠贷累积到百万令吉时，就时常为了钱而与太太吵架。

最后，他在家人的支持下，决定去寻求信贷辅导及债务管理机构（AKPK）协助。

◆现金流分析与建议

在做财务规划之前，首要准备就是每月现金流表（每月预算），即个人的每月净收入减去所有必需开支，看所得到的数额是盈余还是赤字，并从中找出问题所在及可调整之处。

李先生的现金流分析，主要是他没有任何收入和负债累累，每月偿还各种债务就要2万5000令吉，对自己和家庭来说都是百上加斤，在这样的财务窘境下，李先生有没有机会走出困境呢？

专家会建议李先生必须尽快找一份正式工作，赚取适当收入，以每月定期偿还部分贷款，同时，让家人看到他努力脚踏实地，让他的妻子原谅，两人一起商议方案共渡难关，AKPK债务重组计划会建议李先生若有房产，可以先把房子卖了，以减低每月负担。

债务重组申请被接纳后，李先生或许能以负担的每月还款数额，代替银行规定的每月最低还款。

◆庄国辉博士理财咨询

风险管理是很多人进行投资时所忽略，风险管理应该纳入投资规划的一部分，一般回酬越大投资，风险就越大，人们想投资，却过于心急，心想以100令吉，明天可以转到10倍或者百倍回酬，殊不知这样心态，反而将自己置于险境，很容易掉入陷阱，结果因为没有足够的资金应付风险，以致债台高筑。

投资，应该是一个详尽的计划，需要付出时间并有承担风险的决心和能力，才能获得回报。

◆庄国辉博士叮咛

经一事长一智，天下没有不劳而获、白吃的免费午餐。

李先生的现金流表
收入	每月（令吉）
净收入（扣除雇员公积金、雇员工作意外保险金与所得税）	–
其他收入（太太资助）	–
总收入 （1）	0
开销（1）
房屋贷款	3500
房租	–
汽车贷款	1500
其他贷款（薪金预扣、非银行、私人借贷）	2万5000
家庭开销	3000
水电费、付费电视频道、电话费等	1000
汽油、收费站、维修费等	500
其他	2500
总开销（2）	3万7000
（1）减去（2）等同3万7000令吉赤字
◆总收入减去总开销后，余额将用作债务重组（免抵押贷款），每月偿还信用卡、个人贷款、拍卖后仍余的债务。