理财必杀技（第17篇）．快速资金周转高息代价 及时缴还贷贷平安

市面上金融机构提供的贷款便利，既简单又快速批核，借贷者在短时间内就有资金周转，不过，天下没有白吃的午餐，借钱就必须付出高利息代价，且逾期还债还必须面对罚款，甚至失去抵押的产业。

庄国辉博士理财咨询

当你借贷时，即在承担一个信贷；当你使用一个信贷便利时，其实你是在承担一个债务。

你拥有一张信贷额度达1万令吉的信用卡，刷卡消费了5000令吉，这5000令吉的信贷将会变成一个债务。

借贷者必须要有偿还贷款的道德承诺，如果没有按照债务偿还条款来偿还贷款，信誉将会受到负面影响。

借贷基本法则：

只针对具生产性的目的进行借贷以及真正需要；买屋、买车、孩子升学的费用是量力而为。

你应该只借贷自己有能力偿还的贷款数额。

个案分享

当事人 ： 林先生
年龄 ： 30岁
债务问题： 16万4600令吉
债务种类： 银行有抵押贷款+信用卡债+非法借贷
债务主因： 生意梦碎，无力偿还银行与非法借贷机构的贷款

个案详情

林先生早期在新加坡唸书，毕业后留在当地工作，一直希望可靠自己的能力去创业。工作时，他不计辛劳日夜苦干，把大部分薪水都储蓄起来，以一圆创业梦。

有一天，林先生的好朋友登门拜访，与他商谈合资创业。两人打算成为挖泥工程承包商，决定后就必须合资购买第一架挖泥机。林先生拿出多年储蓄，不过，5万令吉资本确实不足够。

林先生决定向银行贷款，岂料银行不批准。为了达到创业的目标，他央求姐姐把房屋向银行抵押，他一再向姐姐保证会尽快偿还，林先生因此得到银行5万令吉的有抵押贷款，买了第一辆挖泥机。

事与愿违，林先生与友人没有行业经验，加上资金周转不足，他开始使用信用卡来应付入不敷出的问题，最后，更向非法借贷者（大耳窿）借钱，本是欠下3万令吉债务，到最后竟变成9万令吉。林先生因为无力偿还，不顾一切，躲了起来。

随着大耳窿纠缠林先生家人，才揭发此事，林妈妈被迫卖了房子来偿还债务，最后，林先生去信贷辅导及债务管理机构（AKPK）商谈如何解决问题。

林先生的现金流表
收入	每月（令吉）
净收入（扣除雇员公积金、雇员工作意外保险金与所得税）	–
其他收入	–
总收入 （1）	–
开销
房屋贷款	–
房租	1000
汽车贷款	1000
其他贷款（薪金预扣、非银行、私人借贷）	–
家庭开销	600
水电费、付费电视频道、电话费	300
汽油、收费站、维修费	300
其他	300
总开销（2）	3500
（1）扣除（2）等于3500令吉赤字
总收入减去总开销后，余额将用作债务重组（免抵押贷款），每月偿还信用卡、个人贷款、拍卖后仍余的债务。
★现金流分析
林先生的现金流表显示，他并没有任何收入，靠着仅有的少少储蓄和刷卡度日，每月的家庭加上个人开销需3500令吉，因为追梦失败，他欠下一大笔债务，对家人感到愧疚。
建议
1.	找一份工作赚取收入，甚至可以考虑重回新加坡工作。
2.	每月收入部分用来还债，部分用来供养已经把屋子卖掉来替他还债的林妈妈。
3.	参加AKPK债务重组计划。