（吉隆坡6日讯/独家报导）我国一直存在人口老龄化问题，随着时间推移，情况越发严重；人们必须周详规划退休后的生活，如有足够的退休金、健康的身体，以及养老模式等。

国家银行属下的信贷谘询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士指出，对于老龄化国家来说，这可能加重政府的援助负担，因为无论是健康保健或公共治疗，成本都会随之增加。

“有需求的人越来越多，但是资源有限，所以第一选择是从自己的退休规划做起。如果没办法，才考虑第二种选择，即用政府的资源。”

庄国辉接受《中国报》电话访问时说，准备退休规划方面，有两个方向，即财务因素及考量，和非财务因素及考量。

他解释，非财务方面，人们要先做好人生规划目标，因为退休后，若没有适量安排打发时间，便会觉得生活时间变长了，不懂要做什么好。

“我的建议是，比如我们在社会上工作的时候，都是‘取自社会’，当我们退休后，就要‘用之社会’，有能力的话可以继续教书、做义工、用自身经验去教化年轻的一辈，或继续完成在中青年的时候，没有时间实现的梦想。

“有些人想做歌唱家、舞蹈家或武术家，不要认为自己不行；退休后的人经常说一句话：‘夕阳无限好，只是近黄昏’，其实夕阳是一整天下来最美的景象，应该珍惜这个黄金时段。”

庄国辉补充，我们时常听到退休后出现很多离婚案例，因此在退休前，要与伴侣沟通，不要把退休规划当作是个人规划，要变成夫妻一起规划彼此间的退休生活。

分3阶段规划财务

庄国辉指出，财务方面，人们必须把退休规划分成3个阶段，即还没退休、退休中和差不多要与世界告别的阶段。

他说，要准备多少退休金才算足够，与现在的生活息息相关。根据现实的收入来做计算，如每个月3000令吉的收入，一年就需要3万6000令吉。

“但如果是在退休后，可能就不需要那么多钱，大约退休前的70%就够了。假如3万6000令吉一年，减去零头就是3万令吉。例如你现在32岁，打算在18年后，也就是50岁退休。在通货膨胀下，到时的3万令吉开销可能就会变成双倍，成6万令吉。所以50岁后，可能就会需要6万令吉。”

庄国辉指出，若预计自己能活到80岁，就从50岁开始算到80岁，还有30年生活，就以30年乘6万令吉，等于180万令吉，退休基金就必须有180万令吉。

他补充，可能大家会觉得180万令吉是一个很大的数目，但是我们还有公积金，也能做适当投资。

“可能50岁退休太年轻了，可以做到60岁，这些都是可以做选择的。”

管理现金流 别乱花

庄国辉说，若已经准备好180万令吉，并开始进入退休中的生活，一般上都会感到安心，但10年后，60岁了，觉得自己能活更长一些，那就会开始有另外的担忧。

“因为这笔钱花了10年，就少了很多。到了60岁可能儿女成群，孙子也有了，财务方面需要帮助儿女，这样就有压力了。”

因此，他建议退休人士要做好现金流管理，不要乱用钱，否则入不敷出就无法维持生活了。

庄国辉提到，当退休者觉得不够钱时，就会想快点找钱，很多人会想去投资，但60岁了，要怎样投资？

“这时候，很多人想到要快速致富，很多金融诈骗都将目标设为这些退休人士，或准备退休的人，所以要小心提防金融诈骗和快速致富的计划。”

他提醒人们，要先知道自己需要多少钱、缺多少，才再去存多少，投资的时候就不会盲目投资。

“有些人投资快速致富，因为回酬高，但他自己也不懂为何要那么高回酬，其实普通的投资也足够了。”

没公积金者挑战更大

询及若没有公积金者，该怎么准备未来的退休金时，庄国辉说，个人没有公积金时，他就是自雇人士，而且选择不缴纳公积金的原因，可能是投资在觉得更高回酬的地方。

“否则如果不是有那么稳定的缴纳，又那么高回酬，为何不缴纳（公积金）？”

庄国辉指出，如果没有缴纳公积金，那个人就可能面对更高的挑战，首先就是要解决如要强制性储蓄的问题。

“比如每个月3000令吉薪水，一定要存1500令吉。你能不能每个月固定存？

“但如果有公积金局，它会先从你的薪水中扣除，你最后收到的钱是已经缴纳了公积金的数额，就只能从这些钱里面分配。

“那对没有自律的人来说是不是更好呢？如果你是自雇人士、又不能固定存款，还是建议你去缴纳公积金。”

庄国辉补充，如果个人觉得公积金储蓄的钱不够，要存月薪的30%，可以考虑私人退休基金（PRS）来补助差额。

“有些人有额外存款，又想投资其他东西，就可以另外安排组成自己的投资基金组合，如公积金、PRS、股票、投资保险和房地产等。”

庄国辉强调，虽然可以考虑接受政府的援助，但还是先顾好自己，因为有求于人是很难的；先把最基本的东西准备好，若再有额外援助，就会更加感恩。

大马需居家养老服务

博特拉大学老年人医学研究所研究员蔡信廷认为，政府和各方应该积极满足老年人的基本需求和人口老化的挑战，因为社会老龄化意味大马家庭对小孩和老年人的照顾负担即将提升。

“如果我们没有健全完善的养老服务体系，老年友好型的居住环境，银发经济的发展等方面将停滞不前。”

蔡信廷受访时说，大马需要居家养老的服务，并创新居家社区养老服务模式，因此应该着力发展乡镇和城市的养老服务和提供网络，让有需要的老人和家庭得到相关支援和协助。

“我个人希望大马能够有制度性的达到老有所养、老有所依、老有所学、老有所为、老有所乐、老有所终的保障。

“生老病死是人生必经之路，政府，社区团体，和私人机构，皆有重大责任确保大马人口的老年幸福。”

蔡信廷补充，多年来，政府对老年健康和社会保健的政策比较保守。英国殖民时期留下的福利金、老人院、公积金，及医疗系统等有所改善和进化，却少了新思维特点。

“私营养老院、安老院、疗养院机构等在90年代后的崛起，缺乏监控和财务支持。普通百姓难以负担老年长期护理的成本，但护理商业化是势在必行的趋势 ，如幼儿园和托儿所。”

老夫妇独自生活 像蜜月

蔡信廷说，新一代老年人更富有、受教育程度更高、健康状况更好，寿命也更长，因此他们期望也会不同。

他透露，越来越多老年夫妇选择独自生活，但不是独居，这称之为“空巢综合症”，即有点像第二次蜜月。

“有些人会对此做出负面解释，认为这会增加晚年孤独感。但我们相信这并不全是负面的。你需要有一些方法和能力，与年迈的配偶一起独立生活。

蔡信廷相信，即将会有一个新的老年阶段，即他们退休了，孩子们都离开了家，他们可以进行休闲活动，因为他们依然健康。

“这有点像青春期的延长，我们正在见证第三年龄的延长（健康阶段，没有负担），我们称他们为新生代。”