资深理财顾问李铭传回应《中国报》提问时指出，以贷款50万令吉、还款年限20年、采3.25%利率来说，每月供期是2176令吉。假设剩余贷款期限是28年，国行在升息0.25%后，每月供款将增加66令吉至2242令吉。

他说，相同的50万令吉贷款，摊还期限长短也会影响最终缴付的利息。在国行连续两次调升50个基点后，采用20年供期的民众，每月负担能力差距将达4.5%，采30年供期则会高达6.4%（见表）。

尽管缩短偿还期

值得一提的是，原本分30年供期的总偿还利息是28万3000令吉，国行若下半年持续升息，调升0.5%和1%后多付的利息，则分别高达5万令吉和10万2000令吉。

“所以在利率高的时候，民众可以考虑增加贷款偿还额，以缩短贷款偿还期，节省利息。”

Phillip Wealth Planner执业理财师陈孝东指出，随着每月贷款利息和还款数额增多，背负着房贷的民众每月现金流便会受影响，即家庭的可支配收入变少了。

他说，民众为了应对这些额外开销而不得不勒紧腰带，导致市面上流通的金钱变少了，这也是政府为打击通胀而想要达到的目的。

“但要透过利率政策来改善通胀也需要时间，因此民众在未来半年至1年内，除了要交付更多房贷供款，还需应付衣食住行的物价高涨问题。”

车贷 个人贷款不受影响

陈孝东指出，国行调涨隔夜官方利率，一般只是会影响采用浮动利率的房贷，依据固定利率机制，比如汽车和个人贷款则不受影响。

纵观国内各大银行的利率，汽车和个人贷款利率介于4至9.99%不等。

他说，这部分的贷款持有人只需要根据银行贷款条例来偿还固定的利息和供款，因此不受国行升息的影响。

“至于有意在未来申请车贷和个人贷款的民众，则可能会面临更高的利息了。”

他举例道，在升息前借贷1万令吉，分5年偿还、采5%利率，每个月需偿还208.33令吉；但在升息后，同样的数额在5.5%的利率下，每月供款则会达212.50令吉。

他也提醒，部分汽车贷款是采取浮动利率，因此建议民众谘询银行或翻查贷款合约。

提前预算房贷支出

随着国行未来可能还会继续升息，房贷利率料将持续走高，房贷族也需提前部署为荷包止血的方案。理财师建议民众审慎评估个人财务规划。做好充裕的准备，避免房贷支出挤压生活预算。

李铭传指出，房贷族可预算升息1%后的最坏情况，评估每月偿还的贷款会否超出自己的能力范围。

“如果每月开销已经刚刚好，没有多余数额，就要重新审视所有开销，减少部分开支来补贴增加的贷款额。”

至于接下来有意借贷的民众，可先预算升息后每月还款额增加的情况下，剩下的收入能否维持其他日常开销。

他也建议，所有贷款每月供期总额应维持在收入的40%以下，就算升息也能为自身预留缓冲空间。

陈孝东强调，民众需养成储蓄的习惯，预留至少6个月的现金流，来应付生活费和还贷所需，以免在升息后才手忙脚乱调整生活开销。

他也提醒民众做好生涯理财规划，比如结婚生子、邀请父母同住、辞职创业等，都会影响个人的现金流，因此提早规划人生轨迹是必备的。