◣学习现场◥物联网下，金融业何去何从？

并将数据发送回云端服务器。

这些可连接到互联网的事物包括

手机、穿戴设备、家居用品、医疗设备、乃至一切智能设备。

物联网给金融业带来的价值除了所收集到的大量数据以外，

也为金融业创造了新的商业模式和产品。

接下来，我们一起来剖析物联网下的金融业，将如何蜕变？

物联网给保险业带来的其中一个新商业模式就是远程信息保险（Telematics Insurance）。这款保险的作业模式，是把具备GPS及无线链接功能的小型设备装置在交通工具上，然后通过此装备追踪交通工具位置、时速、行驶距离等资料，并传输至云端仓库以作分析。这些远程信息处理设备（Telematics devices）包括手机应用程式、蓝牙信标及诊断似的插件设备。不同的设备用以收集不同的资料。

而这款远程信息汽车保险主要是保险公司将基于用户的使用率及风险提供客制化的保险价格。在一些西方国家，有些交通工具只会在周末或者假期时被使用，这类型的用户理应被征收更低廉的保费，因为使用保险的几率相对较少。而各地的驾驶人士普遍都有不同的驾驶行为，有者倾向遵守交通规则，安全驾驶，有者则随心所欲，甚至可能罔顾道路使用者的安全。在无任何的交通意外需要理赔的情况之下，传统的保险业并无法很仔细地针对客户的驾驶行为、使用交通工具的次数等设立客制化的价格。远程信息保险的出现正是为了解决这方面的空白。

此外，物联网的普及化也给参数保险（Parametric Insurance）赋予更多生命力。参数保险是一个基于指数和事故发生概率的保险，只要发生一些受保事故，参数保险就会依据预先指定的标准和事故的强度水平（比如风速、降雨量、地震级别等）赔付。有别于传统保险，这类保险是依据预定的指数，而非根据真正的亏损数额赔偿。假设参数水灾保险，只要降雨量高达200毫米以上，保险公司就会自动给受保用户进行赔偿，而非等到水灾发生后，用户评估亏损再和保险公司申请赔偿。这类保险可以加速赔偿的进度，并减低处理保险索赔的费用。这非常适用于传统保险难以真正预设风险并设立合适保费的事故，较为显著的例子是天气保险，灾难（地震、风灾、水灾）保险和网络保险。

一直以来，参数保险面临最大的挑战是缺乏可靠数据。参数保险依赖客观数据来评估风险和设定保费，所以数据的质量和实用性是非常重要的。物联网的出现，正好能为参数保险解忧。多类的智能设备及具有即时传输能力的感应器，给参数保险带来更多可靠和有质量的数据，让更多保险业者能够提供更多的参数保险，填补传统保险的空缺。

物联网下的银行和支付行业

可穿戴设备支付是物联网给支付行业带来的最新改革。使用智能手表来付款已经开始成为支付行业的一股新趋势。智能手表比起智能手机来得更小巧，且可以直接穿戴在手腕，能够省却携带手机的不便。

在不久的将来，更为惊人的物联网发明也许会开始在支付行业普及化。一家波兰-英国公司已在几年前发布植入人体手部的微芯片，并用作付款用途。用户只需要把植入微芯片的手放在付款设备上扫描，就能完成付款。用户不需要携带任何的设备，更不需要担心信用卡或电子钱包被盗用的情况出现。

与此同时，银行可以利用物联网打造智能分行。银行可以使用地面传感器预测停车场车流量，并结合银行客户管理呼号系统的资料，通过手机银行应用程式传递给用户，让他们可以预计什么时候该前往银行分行办事，以避开人流。

此外，物联网也能够为防止金融欺诈和诈骗尽一分力量。威世（VISA）信用卡早前曾推出配合手机银行应用程式，收集用户的移动位置，并用以匹配信用卡交易的位置。如果信用卡交易位置和用户的手机移动位置相匹配，信用卡交易将被通过。这将能够减低盗刷事件的发生。

银行也可以使用卫星图像观察客户公司的日常经济活动，以便能够更好地了解客户和客户尽职调查。如果图像显示公司的经济活动并不理想，但是每月汇入公司户头的数额却有不可解释的增长趋势，这就会促使银行进一步的防洗黑钱调查。

物联网下投资行业

因物联网而产生的地理空间服务（geospatial solutions）也为投资行业带来转变和新的商机。传统的投资家或机构，一般都依据年度财务报表、公司基本面分析或技术分析（technical analysis）来的投资。投资的其中一个基本原则是低买高卖。投资分析的用意就是为了能够更加了解公司接下来的表现，并希望在其他投资者的任何购买或抛售的决策前的投资活动，以便能够低买高卖。

地理空间公司推出的产品，恰恰好能给投资者更早带来公司的表现或商品的产量等资讯。打个比方，假设投资者欲投资某商场集团，地理空间公司就会使用卫星收集该商场附近的车流量图像，再通过数据分析和人工智能给投资者带来有用的分析。如果卫星图像显示驶入商场停车场的车流量有显著的增长趋势，这意味着商场的人流量增加，生意额也同样将会有增长的趋势，该商场下个季度的财务报告也定会有良好表现。使用地理空间方案的投资者就能在其他投资者得知商场财务表现前购买商场的股票，过后股票升值时，就能以高价卖出。

物联网也能为金融业这几年开始强调的环境、社会和治理金融（ESG Finance）带来贡献。卫星图像、环境感应器、热传感器等都能够为投资者更好地分析某集团或公司对环境带来的贡献或伤害。有些公司也许有漂绿行为（greenwashing），与其依赖集团年度报告的披露，这些物联网设备带来的数据能够更加真实地反映公司的作业模式是否符合ESG的原则。倘若发现公司的作业模式有损环境，投资者可以立刻决定是否撤资。

使用物联网安全意识

物联网的确给金融业带来了新的商业模式和改革。然而，如同其他的新颖科技，物联网也存在一些隐忧。

其中，用户最大的担忧是数据的安全和隐私。举远程信息保险为例，具备GPS及无线链接功能的小型装备将收集用户所到的每个地方、逗留时长等。这意味着用户的行踪将会很详细地暴露在系统当中。若系统落入有心人手中，这也许会对用户的人身安全构成威胁。

撇开实际位置的数据，这些设备或平台收集的数字数据，比如个人资料也会为用户带来一些安全问题。曾经有记者匿名检举某些不法勾当，但是因为一些平台收集的数码数据，最终该记者的真实身分被起底，最后被采取了一些行动。由此可见，保有隐私还是非常重要的。

所以，这些数据平台或资料库如何存档资料，数据的访问权限、网络攻击防御设施等都成了物联网系统需要迫切关注的课题。

手无寸铁的用户，该如何在物联网盛行的时代自我保护？

金融普惠中心在2022年发布的一项研究数据发现，邻国印尼的民众针对隐私的想法和所展现的行为并不一致。印尼的用户受访时皆表示重视数据隐私，可是却很愿意把自己的私事分享给亲朋戚友，也觉得应用程式都很安全，所以没有仔细阅读使用条规。受访者也并不认为程式开发人员能够访问其个人数据可能是一种潜在的威胁。这数据显示，一般民众对数据隐私的认识，还是需要被强化和提升，尤其受教育不高的群体。

一些科技大国也意识到数据安全和隐私的认知问题，所以也要求物联网设备制造商在产品上提供标签，让用户可以通过标签了解该智能产品如何收集其数据，网络安全的资讯。

在电子平台盛行的时代，绝对的隐私已经成为一种奢侈品。我想身为用户，我们在使用任何智能或电子产品的时候，都需要有安全意识和醒觉，应在使用前了解产品如何收集和保存资料。安全、隐私和便利的考量将是物联网和电子时代最重要的权衡之一。