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随着生活水平提升，人们的物质需求也逐渐提高。买车、买房、购买奢侈品等…一不小心就债务缠身。有些人甚至会另外申请个人贷款，以应付这些开销或债务。不过，举凡涉及金钱、贷款和负债等事宜，我们都需小心谨慎，避免踏入“灰色地带”。本期理财赢家就让马来西亚讲师协会理财顾问兼财务规划师周志强，为你厘清个人贷款的迷思！
迷思1：利率低能以债抵债？
事实上，不管是房贷、车贷、学贷或卡债，任何形式的贷款都会加重你个人生活压力和负担。不过，为了尽快将债务还清，有些人会不惜透过以债抵债的方法，利用个人贷款来偿还利息相对较高的房贷或信用卡债务。
目前信用卡未偿还欠款的年利率介于15%至18%，虽然个人贷款的利率较低（一般8%左右），但以债抵债始终会造成恶性循环，因此，周志强并不鼓励此种还债方法。
“如果你连卡债的每月最低付款额都没有能力偿还的话，个人贷款对你来说也不是好的选择。”
周志强举例，A背负了1万令吉卡债，每月最低还款额为5%或500令吉。A如果申请1万令吉的个人贷款来还卡债，以为期一年的借贷期计算的话，A每月需要偿还至少1200至1300令吉，借贷期两年的话则需偿还700至800令吉，无论如何都比卡债的每月最低还款额高。
“所以，如果真的无力负担卡债，最好还是谘询信贷咨询与债务管理机构（AKPK），切勿以债抵债。”
迷思2：代人借贷举手之劳？
向家人和朋友借钱，或是把钱借出，在生活中都是司空见惯的事。不过，如果家人或朋友要求你向银行申请个人贷款，再将贷款转借予他们，到底该不该借呢？
首先，不管你有多想助他人一臂之力，或害怕婉拒要求而导致双方关系陷入僵局，你都必须先厘清，为何他们不能以自己的名义申请贷款，而要找你代劳呢？如果他们是因为个人信贷纪录不良，申请贷款被拒，那你就得三思了。
周志强指出，以个人名义申请贷款，再将钱转借给他人，最终因对方不能按时还钱，而导致自己惹上大麻烦（信贷评级及分数被扣分进而导致日后申请贷款不便）的例子比比皆是。
“要记得，贷款是用你个人的名义借的，所有的负面结果都由你一人承担。”
迷思3：无固定收入难借贷？
银行最注重个人还贷纪录与信贷评级，且国内银行皆有个人信贷评级及分数，作为评估及审视贷款的标准。评分若太低，你的贷款申请可能会遭拒；反之，只要信用良好，就有机会获得最佳贷款利率。
同时，拥有固定收入者更容易获得贷款，因为他们按时还款的可能性更高。
“如果有公积金证明文件，贷款申请甚至可在短短一小时内就获批。”
但这是不是代表没有固定收入的人士，例如自由业者，就无法申请个人贷款呢？非也。
周志强指出，事实上国内每家银行对于个人贷款的申请要求皆有别，因此可以“东家不借借西家”，若在一家银行申请遭拒，不防试试另一家。
虽然如此，专家一般仍建议，在个人信贷评级分数“不漂亮”的情况下，还是暂缓借贷计划，先努力把评分抬高，才是最划算的做法。
