信用卡的便利，往往会成为持卡人透支而不自知的原因，一旦刷卡超出自己能负担的范围，而且无法准时全额缴清上一期的卡债，就会有循环利息产生。

大马财务规划委员会（MFPC）署理总会长庄国辉博士指出，国内银行的信用卡年利率介于15%至18%，但实际计算的利率是比较高的，因为信用卡账户利率并不是每年计算，而是每天计算。

“信用卡是每月结账的，也就是说每个月的欠款，在下个月会成为基本数，让利息继续滚下去，这就是‘复利’的可怕。”

最严重或陷破产

他以1万令吉信用欠款、年利率15%举例，每月利息为150令吉，一年放着不管就会滚成1800令吉，而且还未包括银行征收的逾期支付费用；若每月只偿还5%最低还款金额，则需88个月才能还清。

各家银行收取的逾期支付费用各有不同，通常是10令吉或总欠款的1%，或以较高者为准。

庄国辉告诉《中国报》，拖欠卡债的后果远比想像中严重，银行首先会打电话催促欠债人还债，在迟迟未有偿债的情况下，银行便会发出律师信。

“当卡债在复利累积下越堆越高，总额达到10万令吉破产门槛后，高庭便会宣判破产，名下的资产（包括汽车、房子等）将被报穷局接管，作为偿还债务的资产。”

另一方面，财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师杨子佑也提醒民众，近年来银行发出的信用卡账单出现了细节变动，每月实际拖欠款项是“应缴账单金额”（Statement Balance），而不是最低还款限额。

“很多持卡人会忽略这个细节，经常只是还了最低限额而不自知；要知道，还了最低限额，剩余的欠款依然会被征收利息。”

培养定期还债习惯

若有卡债纪录，民众应避免自己再陷入相同的窘境，除了可与银行整合债务、求助信贷谘询与债务管理机构（AKPK），也必须积极改变个人的消费习惯，比如每月按时还清欠款、保持低额欠款等。

埃里克指出，保持较低的债务余额，以及培养定期偿债的习惯很重要，而且在申请贷款时不要超过个人需求，因为每笔贷款所偿还的利息，最终还是会回到自己身上。

“如果之前你面临信用不佳问题，应趁早重新建立信用分数，而不是采取激烈手段，比如开办更多新信用卡或银行账户。”

另外，民众也应定时检测个人的信用报告，提早发现问题，并作出相应的解决方案和规划。

信用破产影响大

值得注意的是，信用卡债务实际上影响着个人的信用评级，而信用评级的优劣，也关系着未来置产、申请贷款，甚至是租房，以及与银行协商利率的成功率。

CTOS（CTOS，5301，主要板科技）总执行长埃里克汉堡接受《中国报》电邮访问时指出，卡债在信用分数（Credit Score）的占比达20%，所以把信用卡刷爆绝对会影响个人的信用表现。

“信用分数是贷款人和债权人衡量个人信用风险的标准，‘良好至优秀’的CTOS信用分数是697至850分之间，虽然不是强制规定，但国内银行通常只接受650分以上的申请人。”

根据CTOS，信用分数通常以300分起步，650分以下被视为信用评级不佳，可能会无法顺利申请贷款。

同时，在刷完信用卡上的全部额度后，个人的信用分数便可能会下降，从而必须为其他信用卡和贷款支付更高的利息。

他强调，良好的信用分数，不仅可提高获得贷款的几率，还能获得更好的利率和更快的贷款审批、更容易租房，或者在无需押金下购买智能手机。

信用卡是双刃剑

杨子佑认为，信用卡实际上是一把双面刃，按理财角度来看，使用得当可以作为资金周转用途，还能享有20天免利息资金。

“银行提供的信用卡零利息分期付款，也能让用户拥有额外的现金流，可用于投资或是其他用途。”

同时，民众可利用每张信用卡不同的回馈机制，帮自己赚进现金、红利、里程等回馈，在日积月累下也会变成一笔可观的数额。

此外，在发生突发事件而需要大笔资金时，信用卡内的信用余额（Credit Balance）便会成为紧急资金，暂时缓冲现金流紧张的问题。

在资金周转得当的情况下，他建议民众应每月定时还清卡债，因为市面上找不到年利率15%至18%的投资，欠款相比而言不划算。

卡债拖久了不会消失

积欠卡债不缴，债务并不会随着时间消失，庄国辉强调，银行所有交易都会经过系统监控，所以坊间谣传卡债拖久了就会消失是一个错误的讯息。

“80至90年代本地银行吹起合并风，当时确实有发生过丧失客户文件的问题，部分人的卡债因而被豁免；但如今银行系统越来越先进，不再会有这种问题。”

埃里克补充，个人的付款纪录，包括是否按时付款、逾期付款或未偿还欠款，也是信用分数中重要的一环，占整体比例的45%。

其他影响信用分数的因素包括欠款金额（占20%）、信用历史纪录时间（占7%）、信用组合（占14%）和新的信用，即查询信用报告的次数多寡（占14%）。

“贷款逾期只会停留在信用报告一段时间，即过去24个月，所以当逾期还贷纪录消除后，个人便可重新建立信用。”

不过，他仍建议民众，在刷卡前三思，需留意信用卡的利用率，并按时缴清卡债，才能改善个人的信用分数。