理財必殺技（第14篇）．投資股票失誤欠巨債 為家人放棄自殺

投資是理財規劃的重要一環，市場上有各種投資工具，若應用恰當，可保障未來財務穩定和退休生活安穩，唯許多人因獲利心切，沒有考慮風險管理，只想大賺一筆，在缺乏投資知識情況下，以不當方式，例如借錢舉債來進行投資，結果失策，不但沒有獲得回酬，還欠下大筆債務。

建議公眾投資前先做功課和咨詢專業理財人士的意見，以得到正確的金融分析報告資訊，減低風險和評估回酬率，才不會得不償失。

個案詳情

當事人：李先生
年齡：45歲
債務問題：超過100萬令吉
債務種類：信用卡債和房屋貸款
債務主因：投資股票失敗

電話響起了許久，李先生都沒有理會，直至收到對方電話短訊說要上門找他面談，他才慌張躲在沒人的角落旁接聽，因為他知道這是“奪命追魂call”。

過去幾個月，李先生因為債務纏身而變得魂不守舍，甚至多次有過自殺避債的念頭，但是，每次想到年老的母親和年輕的女兒還需要他的照顧，他才放棄尋死念頭。

一切都歸咎于李先生希望從股票市場大賺一筆，同時要展現自己的投資“才能”所致。

他一心想在短時間內從股票市場得到高回酬“優質股”，經過幾天不眠不休分析“專家”的建議，高先生覺得時機已經到來。，才會毫不猶豫，把所有多年存款都投入幾個“優質股”。結果當然是有賺有賠，與當初的高期待大有出入。

賺錢后，他更得意，更有信心在股票市場賺更多錢，越想越覺得自己之前賺太少了，下一次會下重本，因此，他決定破釜沉舟，大量舉債獲取“資本”，只投資在一個“優質股”，他滿懷希望，這樣的投資方式一定能瞄準目標，到時獲得高回酬后，一定能把借貸的利息蓋過。

世事不能盡人意，李先生“奮身”所投資唯一“優質股”的股價一直下滑，不過李先生還是繼續追捧，最后血本無歸，還欠下巨債。李先生在現金流入不敷出的情況下，開始以信用卡來維持開銷，一直到所有的欠貸累積到百萬令吉時，就時常為了錢而與太太吵架。

最后，他在家人的支持下，決定去尋求信貸輔導及債務管理機構（AKPK）協助。

◆現金流分析與建議

在做財務規劃之前，首要準備就是每月現金流表（每月預算），即個人的每月淨收入減去所有必需開支，看所得到的數額是盈余還是赤字，並從中找出問題所在及可調整之處。

李先生的現金流分析，主要是他沒有任何收入和負債累累，每月償還各種債務就要2萬5000令吉，對自己和家庭來說都是百上加斤，在這樣的財務窘境下，李先生有沒有機會走出困境呢？

專家會建議李先生必須盡快找一份正式工作，賺取適當收入，以每月定期償還部分貸款，同時，讓家人看到他努力腳踏實地，讓他的妻子原諒，兩人一起商議方案共渡難關，AKPK債務重組計劃會建議李先生若有房產，可以先把房子賣了，以減低每月負擔。

債務重組申請被接納后，李先生或許能以負擔的每月還款數額，代替銀行規定的每月最低還款。

◆莊國輝博士理財咨詢

風險管理是很多人進行投資時所忽略，風險管理應該納入投資規劃的一部分，一般回酬越大投資，風險就越大，人們想投資，卻過于心急，心想以100令吉，明天可以轉到10倍或者百倍回酬，殊不知這樣心態，反而將自己置于險境，很容易掉入陷阱，結果因為沒有足夠的資金應付風險，以致債台高築。

投資，應該是一個詳盡的計劃，需要付出時間並有承擔風險的決心和能力，才能獲得回報。

◆莊國輝博士叮嚀

經一事長一智，天下沒有不勞而獲、白吃的免費午餐。

李先生的現金流表
收入	每月（令吉）
淨收入（扣除僱員公積金、僱員工作意外保險金與所得稅）	–
其他收入（太太資助）	–
總收入 （1）	0
開銷（1）
房屋貸款	3500
房租	–
汽車貸款	1500
其他貸款（薪金預扣、非銀行、私人借貸）	2萬5000
家庭開銷	3000
水電費、付費電視頻道、電話費等	1000
汽油、收費站、維修費等	500
其他	2500
總開銷（2）	3萬7000
（1）減去（2）等同3萬7000令吉赤字
◆總收入減去總開銷后，余額將用作債務重組（免抵押貸款），每月償還信用卡、個人貸款、拍賣后仍余的債務。