理財必殺技（第17篇）．快速資金周轉高息代價 及時繳還貸貸平安

市面上金融機構提供的貸款便利，既簡單又快速批核，借貸者在短時間內就有資金周轉，不過，天下沒有白吃的午餐，借錢就必須付出高利息代價，且逾期還債還必須面對罰款，甚至失去抵押的產業。

莊國輝博士理財咨詢

當你借貸時，即在承擔一個信貸；當你使用一個信貸便利時，其實你是在承擔一個債務。

你擁有一張信貸額度達1萬令吉的信用卡，刷卡消費了5000令吉，這5000令吉的信貸將會變成一個債務。

借貸者必須要有償還貸款的道德承諾，如果沒有按照債務償還條款來償還貸款，信譽將會受到負面影響。

借貸基本法則：

只針對具生產性的目的進行借貸以及真正需要；買屋、買車、孩子升學的費用是量力而為。

你應該只借貸自己有能力償還的貸款數額。

個案分享

當事人 ： 林先生
年齡 ： 30歲
債務問題： 16萬4600令吉
債務種類： 銀行有抵押貸款+信用卡債+非法借貸
債務主因： 生意夢碎，無力償還銀行與非法借貸機構的貸款

個案詳情

林先生早期在新加坡唸書，畢業后留在當地工作，一直希望可靠自己的能力去創業。工作時，他不計辛勞日夜苦幹，把大部分薪水都儲蓄起來，以一圓創業夢。

有一天，林先生的好朋友登門拜訪，與他商談合資創業。兩人打算成為挖泥工程承包商，決定后就必須合資購買第一架挖泥機。林先生拿出多年儲蓄，不過，5萬令吉資本確實不足夠。

林先生決定向銀行貸款，豈料銀行不批准。為了達到創業的目標，他央求姐姐把房屋向銀行抵押，他一再向姐姐保證會盡快償還，林先生因此得到銀行5萬令吉的有抵押貸款，買了第一輛挖泥機。

事與願違，林先生與友人沒有行業經驗，加上資金周轉不足，他開始使用信用卡來應付入不敷出的問題，最后，更向非法借貸者（大耳窿）借錢，本是欠下3萬令吉債務，到最后竟變成9萬令吉。林先生因為無力償還，不顧一切，躲了起來。

隨著大耳窿糾纏林先生家人，才揭發此事，林媽媽被迫賣了房子來償還債務，最后，林先生去信貸輔導及債務管理機構（AKPK）商談如何解決問題。

林先生的現金流表
收入	每月（令吉）
淨收入（扣除僱員公積金、僱員工作意外保險金與所得稅）	–
其他收入	–
總收入 （1）	–
開銷
房屋貸款	–
房租	1000
汽車貸款	1000
其他貸款（薪金預扣、非銀行、私人借貸）	–
家庭開銷	600
水電費、付費電視頻道、電話費	300
汽油、收費站、維修費	300
其他	300
總開銷（2）	3500
（1）扣除（2）等于3500令吉赤字
總收入減去總開銷后，余額將用作債務重組（免抵押貸款），每月償還信用卡、個人貸款、拍賣后仍余的債務。
★現金流分析
林先生的現金流表顯示，他並沒有任何收入，靠著僅有的少少儲蓄和刷卡度日，每月的家庭加上個人開銷需3500令吉，因為追夢失敗，他欠下一大筆債務，對家人感到愧疚。
建議
1.	找一份工作賺取收入，甚至可以考慮重回新加坡工作。
2.	每月收入部分用來還債，部分用來供養已經把屋子賣掉來替他還債的林媽媽。
3.	參加AKPK債務重組計劃。