无债一身轻

借钱还不了会破产的

借钱是帮放贷者赚钱！

第二种声音：

等存到钱才买，人都老了！

借钱是用别人的钱赚钱！这叫杠杆！

借钱才可以加快速度！

有钱人都是借钱赚钱的！

那到底借贷好不好？从不同角度总有不同声音。其实，对我而言，借贷没有好不好，只有需不需要而已！所以，要探讨与考虑的是“这需不需要”的项目是什么？对我们当下或短期的财务状况起着怎么样的影响？同时对我们长远的人生财务规划中，这借贷又带来什么的影响？

所以借贷第一个要弄清楚的是，借贷的目的！例如，借贷为了升学、借贷买房子、借贷买车子、借贷装修房子、借贷创业等等！好的借贷让我们财务状况逐渐步入佳境，坏的借贷加速我们步入财务困境当中！

我们看到长期闹得沸沸腾腾的不还贷学金被记录在黑名单事件中，看得出马来西亚很多大学毕业生有种“要借不还”的心理。而借贷中，有借有还才能在“放贷者”与“借贷者”中形成良性循环，不然，就如高等教育基金（PTPTN），由于之前的借贷者不还，造成了后来者面对借贷上的限制。

再看最近高达70%借贷者申请房子与汽车贷款被拒，可见马来西亚人对借贷的认识与了解还是相当的低。同时，也见证了不健康的借贷状况出现在马来西亚。

关键借贷有两大考量

借贷前有两大关键考量，其一是先看借贷功能。借贷的功能性分三个，即消费性借贷、保值性借贷及增值性借贷。

消费性借贷就像刷卡买智能电话、包包、旅行等等。这类借贷唯一的建议是避而远之。消费性支出一定要有了额外的钱后才购买。绝不是预先购买再慢慢还。买车满足自己的面子需要，也属于消费性借贷。

保值性借贷就像自住房子。基本上也属于消费支出，但这类支出还具有保值的可能性。这类借贷性支出，万一在一段时间后需要资金时，可以出售或者再融资来获得一些资金。甚至在退休阶段时，转换成可动用的储备金。

增值性借贷基本上是为了创造财富的借贷。举例，购买车子当电召车，投资潜在租金收入的房地产等。这类的借贷，一般出发点肯定是要“赚钱”，但也谨记得，这类借贷性支出是有风险的。万一未如预期，就要准备好面对。

另一考量是现金流上的偿还能力。这是如何避免或者减低面对无法偿还所造成的现金流风险。基本上，只要每月的偿还额少于净收入的40%，再加上6个月的紧急储备金，那这就是较健康的现金流规划了。