借贷10万令吉房屋贷款，利息4%年利率以月计算，35年供贷，每月供款442.77令吉。35年后母金10万加利息8万5965令吉，合计18万5965令吉。

从以上图表，大家可以注意到第一年的偿还额中利息高达3975令吉，而母金才还1337.64令吉。这主要的原因是借贷者欠银行的钱是10万令吉，这3975令吉就是这10万的1年利息啊！

也就是说，刚开始还房屋贷款时，你的固定每月供款中要先偿还利息，剩余则还母金。当越往后供款时，你欠银行的母金也逐步减少，那么利息成本也自然下降。因此，在前期即使已经供款10年后，利息累积已付是3万7017令吉而母金只还了1万6115令吉。

因为前期利息高，就应该动用甚至公积金来偿还贷款吗？

我的建议是，“不是”。我以下面的例子来解释：

这例子就显示，你提早偿还房屋贷款，以一样20年做推算，你潜在节省的2万1911令吉，少过你储蓄在公积金未来可得的回报3万2071令吉。

因此，如果不是因为每月供房屋贷款的压力，而纯粹为了要加快偿还房贷，个人是不建议动用公积金。除非，你的退休规划、孩子教育基金等已经准备妥当。

再说，表面上你加速偿还贷款，但同时侵蚀了未来的退休金。当然，有些人会说，退休那么遥远，不知道等得到哪天才退休，还是尽快解决当下债务比较好。

其实，如果你有这心态，这恰恰是需要调整的。理财能力越强越成功者，基本上一定是越能为未来做好规划与准备。因为，当你越能掌握未来，你才能更从容享有当下。不顾未来者，表面看好像拥有当下，其实恰恰是逐步为自己未来更长远的人生路挖了一个又一个的坑。

最后，体力下滑、工作竞争力下滑下，这些朋友越生活就越感觉生活压力巨大。

要谨记，当你对未来越没有信心，就反映了你对当下没有底气下的恐慌。培养训练自己为更长远点的方向努力，你才能改变当下的你！

最后，理财要有效，最好就是回归理性科学化方式理财，避开感性理财。