明天是未知数，是幸运、是危险，没有人能够预先知道，因此生前规划显得重要，当发生不如意事情，让人能够不为杂事所累。
本文从心理辅导、专业法律观点和保险角度切入，探讨面对死亡的正确态度、财务分配、应对意外的基本保障等。

列明清单免无效

“任何人只要满18岁都可以立遗嘱。有的人觉得没有钱，做不做规划都无所谓，但实际上有立遗嘱、没立遗嘱是有差别的，有立的话可以把你的钱财和产业留给你最爱的人，没立遗嘱，你的钱财和产业会给其他人，比如你不想给的人。”

周本兴透露，一般会立遗嘱的多是已婚者或年长者，特别是怨偶，更加必须立遗嘱。“我接触过一个案例，在遗嘱里列有条文，不把任何钱额归给另一半，因为怀疑另一半有婚外情。这遗嘱会不会被推翻，那是法庭的定夺，但至少遗嘱赋予一个人保障。”

事前指定受益人

立遗嘱其实不困难，周本兴建议，首先清楚列明产业清单及产业资料（地址等），或是金钱、贵重物品存放在哪间银行？“有的人写的很简单，‘我把财产留给某某人’，这其实如同没立遗嘱，因为他没有列明产业及金钱的去处，律师不可能一家家银行去问，银行也未必肯透露资料。”

另外，立遗嘱要注意的事情是，遗嘱中并不包括公积金和保险在内。举例，即使遗嘱内列明把所有资产交给妻儿，但这并不含公积金存款和保险金在内，因此周本兴劝告，宜事先指定公积金和保险受益人。

若有意立遗嘱，可向专业律师查询详细的流程，他并不建鼓励找机构处理遗嘱：“虽然法律上可以接受任何形式的遗嘱，但是曾经有案例，一份委托某机构设立的遗嘱，最后被法庭判为无效，所以建议最好找律师处理。”

立下遗嘱后，也可以根据状况随时做更改。“我看过很多案例，产业转给孩子之后，孩子就变了脸……我奉劝大家在任何情况之下，只要还活着，不要马上把产业转给孩子，这是为了你的自身保障。”

“只要你是成年人，不管你的钱财是多是少，遗嘱必须纳入财务规划和财务自由的一门课里，至少以后你离开，你的受益人需要用钱处理你的身后事之际，法律处理程序会比较快。”

他认为，若生前财务规划得当，遗嘱就是一份爱的礼物，反之，遗嘱就变成一种负担。

生前规划预作安排

死亡是人生的自然过程，但多数人对它非常忌讳。“特别是老一派的人比较避忌，因为迷信，担心说了就会发生在自己身上，一语成签。反观三四十岁的年轻一辈都愿意谈，这跟社会风气有极大关系，网络发达，许多资讯透明也轻易获得，启发年轻一辈对死亡课题抱持开放的态度。”

王莲明硕士认为，以上所述只是次要的，一个人的生死观念的形成，往往要回归个人的主观经验，像是生长背景、有过不愉快的葬礼经验等；过去的经验会形成一个的人观念，以及行为和反应模式。

“小时候被葬礼吓到的人，会对死亡感到害怕、焦虑，心存忌讳。这种负面印象和观念，多少会影响一个人做生前规划的意愿，比如担心做了会触霉头。”

“笼统来看，现在频繁发生年轻人意外死亡的新闻，也会影响还活着的年轻人一种觉醒，生命是脆弱的。无论是看新闻，或是生活上出席葬礼的机会教育，其实是不断在刺激我们，让我们比较愿意反思、谈论生死，原来死亡离我们很近，所以要做好各种规划，以应对不知何时降临的死亡。”

为所爱的人着想

她说，从心理辅导角度而言，生前规划很重要。每个人都知道人生终点站是死亡，只是看谁先走？但是，却很少人会设想，并且为此做准备。

“有没有做准备很重要，如果你已经做好规划，表示你已经觉察死亡的危机。有时候反思不代表有行动，从辅导来看，当一个人有觉察和赋予行动，表示他准备好正视死亡，并且为自己和身边所爱的人做规划。”

死亡有很多种，生病是其中一种。一般上，生病的人不论在精神层面上的心理准备，或是法律层面上的遗嘱等，都会预先做好生前规划。“最难过的是意外死亡，在安抚慌张、震惊、否认各种复杂情绪同时，还要处理逝者的后事，特别是当经济支柱的一家之主逝世的话，影响更大。”

王莲明硕士认为，生前规划重要在于“掌控”和“预作安排”。

“不管是遗嘱、医嘱、保险、遗产规划，这些生前规划都是自己可以掌控的，而且这个掌控不只为现在，也是为未来。虽然未来会怎样谁也不知道 ，但可以在自己范围里掌控计划。我觉得生前规划其实就是照顾自己、爱自己的行动，也是为你所爱的人规划未来。”

按照个人能力保障未来

有些年轻人仗着本身年轻力壮，觉得和“病死”距离遥远，加上口袋不充裕，因此忽略基本的风险保障。

“正因为风险无法估算、无法确定，才有保险的意义存在。很多人都觉得年轻人风险较低，所以年轻人的保费也相应较低，但年轻人的责任却比年长者高，因为还有更多未完成的任务，比如奉养父母，养育孩子，更长远的房屋贷款等。”

郑典武认为，人生路上，险关重重，早逝的风险、壮年残缺的风险、患上危险疾病的风险……“会不会发生，没有人知道；但若发生了，要如何应对？如果有更好的替代方案，就不需要保险，但如果没有解决这些问题的方案，按照个人能力提高残缺保障，就是最轻松的方案。”

人需有忧患意识

趁年轻时，给自己准备一份年老时的医药保障，是非常重要的。根据国家银行的调查报告显示，马来西亚有超过80%人民，退休金存款不足以应付退休生活一年，甚至有大部分人在紧急需要时，无法拿出1000令吉应急。

“缺乏理财知识的人，都是把收入用以应付生活开销之后，剩余的才储蓄，但理财专家的建议是，先强制储蓄之后，剩余的才用以应付生活开销。所以，一个打工族在退休时，不论银行户头有没有存到钱，公积金户头一定会存到钱，因为那是强制储蓄所存到的。”

保险有很多种类，他建议与专业保险规划师，详细探讨，并根据本身的经济能力规划。

“投保额因人而异，还得看个人对所负责任的价值观，比如有些人觉得儿孙自有儿孙福，有些人不愿意留下债务责任拖累家人，会规划更充足的保障。比较理性的计算是，做一个假设的想法，假如我明天就要离开人间，我还有什么责任未完成？我需要留下什么给我至爱的亲人？然后才按照目前的经济能力，开始规划。”

他透露保险界经常可见的一个常态，就是投保时嫌太多，索偿时嫌太少。

“去年我的一个客户突然间走了，留下没有工作的年轻妻子和一对稚龄儿女。这个客户在我手头上有九份保单，包括其中一份才在2个月前增加的意外保险。这九份保单是从他二十多岁开始陆续加保的。

理赔时他太太说，以前常常骂先生为什么要买那么多保险，现在事情发生了，她才深刻体会到他即使负担沉重，也坚持给予家人充足保障的苦心。”

“风险在任何年龄都会存在，最重要的是不要等，等到自己有能力时才投保，等到退休时才来投保，等需要时才来投保，都是不正确的保险观念。”

郑典武建议，年轻人如果因为经济能力预算不足，首先应该注重寿险、严重疾病、医药保障、意外保障。

“保险该如何买对、买够、买好？市面上所有保险公司都有提供具备利益的完整保单，年轻人只须按照个人能力，投保符合目前需要的保额，再定期检讨调整即可。”

人生没有早知道，只有及早防范的忧患意识，可以确保从容渡过难关。

如果没有明天你要如何说再见？

这事人人都得走一遭，你想怎么走？你还有什么话想说？当生命走向尽头时，别留下任何遗憾，现在就写下来，你想怎么办自己的生命毕业典礼。

天有不测风云，人有旦夕祸福。不是用不到，是时候未到！每天摊开报章，都有不论年老的或年轻的意外死亡，各类死亡疾病、事故伤害、心脏疾病频频出现在新闻里，这都可能瞬间天人永隔，如果有一天，你碰到了，该怎么跟这个世界道别？还有什么话来不及跟你亲爱的人说呢？

如果有一天换你登上“音容宛在”的灵堂上，你要怎么表达：“这张遗照好丑，其实抽屉里有一张我最喜欢的照片！”“五子哭墓好吵，孝女白琴要挑正一点！”或是“这些都不需要，但我希望孙大毛能来跟大家说说，他认识的我……”

死亡有时来得太快

新闻不断报导天灾人祸，身边不断传出意外无常，死亡有时来得太快，我们能做什么？随着时代在改变，“身后事”已不再是沉重的禁忌话题，当你面对人生最后一段路，其实可以提早准备，当时间还足够时、当还能为自己做选择时，不妨一同试着提早思索：我们能准备什么？即使面对突然而来的死亡，也能免于惊慌准备得太慢。

让家人处理身后事是“丧事”，能自己主导身后事才是“喜事”！一切身后事，应该让真正的主角做决定。

“积极管理身后事，预约圆满终点”，正是本书作者刘安桓的初衷。让在世的亲友清楚知道我们想要如何走完人生的最后一段路，让这些过去往生者只能参予却无法自己决定的事宜，不再仰赖亲人的打点及安排。

不管有没有亲人或子女可以帮你打点、不管届时待在你身边的人会是

谁，都不该让自己就这样撒手离而去，徒留一堆状况要人处理，及早将身后事安排好，是对这一场人生毕业礼最负责的态度。
遗嘱书：我的身后事，我做主！