这些储蓄方式你试过吗？
过去两年，不管你是非自愿地从高薪工作转换至较低薪工作，抑或是必须提出大量现金供紧急用途，你可能会感觉到那沉重的财务负担，并发现自己其实需要一些储蓄供艰难时刻使用。除了应急你也期望看到你的储蓄可以增长，让你有能力到最夯的咖啡馆喝一杯拿铁，而不是在家里喝自泡的3合1即溶咖啡。
想要得到更多收入，就不得不提到投资了。然而，虽然有的人能从投资中获利；有的人蒙受亏损；完全不投资以避免任何亏损也大有人在。尽管储蓄和投资是两码子的事，却是可以并行的，且让我们稍作解释。首先, 要讲的是两者之间的区分。
储蓄户口是(几乎)零风险及零努力
正如之前提到，基于各种原因，并非每个人都选择投资。首先，你必须从长计议自己要的是那一种投资，是股票、产业、非同质化代币还是其他；跟着，你必须了解如何投资，投资后必须时刻去监视其表现，这得花费很多功夫。
你也必须考量到投资风险因素。视何种投资而定，投资的回报可能会比仅只将钱存进储蓄户头里不动要高得多；但是，一个错误的决定可能会使到你的下场，和那些因2008年股市崩盘而失去全部财产的人一样。
最后要提到的是资金流动问题，这视乎于你能将投资抛售套现的速度。如果你紧急需要资金，而要将一栋公寓脱手，可能会因为没那么快找到买主而令你陷入财务困境。
另一方面，储蓄比起投资要“静态”得多了，因为你只需选择一家金融机构开设户头，将钱存进里面等利息递增而已。更方便的是，随着时下更多银行数码化，你无需亲临银行也可检查户头结余、开设新户头及办理其他银行事务。
储蓄户头基本上没有风险，因为：
A) 大型银行倒闭的机率微乎其微，
B) 如果一间会员银行倒闭，马来西亚存款保险机构(PIDM)保障每名存款人在每家成员银行的存款高达25万令吉。
由于大多数银行的储蓄户头允许某种形式的提款，因此资金流动并不成问题。只是储蓄户头的一个“弱点”就是其利息比大多数投资回酬率低。但是，你可以在较长期限内取得稳定的回酬，而且知道自己的钱在大多数情况下是安全的，会令人放心得多。
至此，你应该对投资与储蓄的区分有所了解了。
并非所有储蓄户头都一样
且让我们谈谈大马人可获取的以下一些最常见及可靠的储蓄户头，例如最主要的储蓄户头和定期存款户头，以及保障资本(即你不会丧失初期资本)的投资工具如土著信托基金。
假设：
• 你把1000令吉存放在任何银行储蓄户头5年
• 银行利率不变
你将看到各别的储蓄户头回酬情况。
#储蓄户头
人们普遍都有一个银行储蓄户头。储蓄户头的优点是可以随时自由地提款，资金流动性优于不能随时提款的定期存款户头。每间银行的利率有所不同，且视你的存款数额而定。
大多数银行的年利一般上介于0.25%-0.30% (我们曾向马来亚银行、丰隆银行、汇丰银行及大众银行的官网查核)。大华银行One Account的利率较异常(高达2.65%)，但设有本身的条款与细则。
因此，若年利为0.25%，你的基本储蓄户头会赚取多少利息呢？
1000令吉存款在满5年后的利息会有1012.56令吉。这看起来并不多，但是如果你的存款数额较大，或者你很早即开始储蓄，其回报将更加可观。有的银行会为你提供很好的应用程式如让你可以设定提款顶限，以免每次领薪都提光户头内的钱；你也可以设立一个基金供日后特定用途，例如结婚或作为购屋定金。
#定期存款户头
定期存款户头可称为“进阶式储蓄户头”，即你把一笔钱存进户头内并同意在一个期限内不得使用这笔钱，而银行会支付固定的存款利息给你；一般来说，存放的期限越久，获得的利息就越多。
由于通常银行会透过促销手法为定期存款户口提供比储蓄户口更高的利息，因此你可以藉此合法地累积你的财富。。但问题是，若在未满期的情况下即从定期户头提款，将令你蒙受损失；你的银行可能会向你征收额外费用，而最糟的情况是，你会失去应得的利息。
不管怎样，定期存款户头也是一种良好的未雨绸缪方式，存款受到保障，而且在遇到紧急事件时可到银行(或透过应用程式)轻易将你的原本存款提出来，不像将房屋脱手，需长时间才能套现，而且售价会预期低得多。
在此，我们以1万令吉作为例子，因(根据我们的调查)大多数银行只接受不低于3000令吉的初期定期存款。将1万令吉存放在定期户头，以2.75%年利计算，五年后将增至11452令吉73仙。所以在还没决定存款前，最好先到处查看那一家银行的配套最适合你。
#国民教育储蓄计划(SSPN-i)
国民教育储蓄计划对有孩子的家庭来说是一个好消息！家长可将钱存进SSPN-i户口，储蓄供孩子日后的教育用途。此计划大致上属于储蓄户头，由国家高等教育基金局(PTPTN)管理，利息一度高达每年4%，至2021年方降低至每年3%。
值得一提的是，储蓄在SSPN-i每年可享有高达8000令吉的税务豁免！
按3%利率计算，1000令吉的存款在满5年后会增至1159令吉27仙。存款人可透过上网从户口提款，但至少须留下20令吉余额。
储蓄在2022年仍重要
RinggitPlus去年展开的一项调查显示，21%的受访者依靠薪水过活，31%的储蓄少过500令吉。这意味着若面对紧急事件，超过50%的人甚至连1000令吉都拿不出来。
新冠肺炎疫情使到成千上万人丢失工作，人们必须靠储蓄过活，这个说法毫不夸张。新冠肺炎疫可说最能凸显未雨绸缪的重要性。
事实上，若遇到裁员及突如其来的紧急事件，最理想的是你的储蓄至少可以应付6个月的基本生活开销。要谨记你不得随便去动用这笔钱去投资或者消费。即使要投资，也不宜将全部资金投资在单一项目中。
如果要投资，最好能利用自己手上多余的钱来投资。去申请贷款来投资乃下下之策，但至少你能特别肯定你从投资赚取的回酬足于支付贷款利息。若是赚3000令吉却要支付的利息要3500令吉，那有什么意义呢？记得，投资的底线是就算投资失败，至少还能保存你的储蓄。
晴天时为雨天储蓄是你可以今天即开始培养的许多良好理财习惯之一。如果你有兴趣进一步了解如何使自己的财务更具韧性，或是想寻求理财贴士和工具，可浏览PIDM未雨绸缪微型网站#SediaPayungKewangan。
